Advertencias para un comprador de seguros: 7 errores clásicos

Escrito por richard a. webster | Traducido por maría florencia lavorato
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Protégete con las compañías que te protegen

Advertencias para un comprador de seguros: 7 errores clásicos
Cuando tienes un accidente de coche, como el conductor de este Mini Cooper tuvo en Londres en 2011, quieres que tu seguro haga lo que estás pagando: darte una buena cobertura. (Oli Scarff/Getty Images News/Getty Images)

En el momento de una demanda, si tienes múltiples empresas involucradas van a tratar de pasarse la responsabilidad de unas a otras. Vas a lograr que las empresas de seguros luchen entre sí en lugar de servirte.

— Jon Meyer, presidente de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

El seguro se supone que proporciona protección y seguridad financiera, pero los consumidores cometen una serie de errores que pueden socavar su cobertura, dejándolos expuestos a la ruina financiera. Sólo porque compraste una póliza de seguros no significa que tu casa esté protegida, dijo James Berliner, presidente de Agentes Profesionales de Seguros de Connecticut. "La razón por la que compras el seguro es para que cuando estés de pie hasta las rodillas en cenizas mojadas cuentes con la cobertura", dijo Berliner, un asegurador de propiedades y contra accidentes registrado, que es presidente de Berliner-Gelfand & Co. Inc., de Bridgeport, Connecticut. "Pero puede haber claúsulas sutiles que las personas omiten que pueden tener un efecto dramático en el pago de tu siniestro. Las pólizas pueden venir en carpetas brillantes de buen aspecto, pero eso no significa mucho después de un incendio".

Comprar sólo en base al precio

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Conoce el tipo de cobertura que necesitas para no basar tus decisiones de seguro exclusivamente en el precio. (Comstock/Comstock/Getty Images)

Tomar el precio como único factor determinante al comprar una póliza de seguros es, con mucho, el error más grande y más común que hacen las personas, dijo Keith Savino, presidente de los Agentes Profesionales de Seguros de Nueva Jersey y director de operaciones de WRG, una agencia de seguros regional en Mahwah, Nueva Jersey.

Cuando alguien dice que lo único que le importa es el precio, eso significa decirle al agente de seguros que no te preocupa la cobertura.

"A veces las empresas tienen unos pocos dólares de diferencia entre sí, pero las coberturas son muy diferentes", dice Savino. "Vamos a hablar con los clientes y les decimos:" Por US$ 15 adicionales podrías haber accedido a esto". Y casi todo el tiempo dicen que hubieran gastado los US$ 15 ".

Comprar un seguro basado en el costo puede tener consecuencias catastróficas, dijo Jon Meyer, un planificador financiero certificado que es presidente y gestor de inversiones de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management of Bloomington, Minnesota.

"La mayoría de la gente dice, 'Quiero lo más barato que pueda conseguir'". Y se olvidan de preguntar acerca de pequeñas cosas como el seguro de inundación y robo de identidad o qué pasa si el coche golpea a alguien mientras es conducido por tu hijo, porque se te olvidó ponerlo en la póliza".

Tener cobertura con varios proveedores

La gente compra las mejores ofertas, lo que podría significar que tiene tres o cuatro compañías diferentes, una para el seguro de automóvil, una cobertura para la casa y una para el seguro de vida, dijo Meyer. Lo que muchas personas no se dan cuenta es que las compañías de seguros ofrecen descuentos si la gente compra la totalidad de su cobertura con ellos. Esto también puede evitar problemas futuros.

"Al momento de la demanda, si tienes múltiples empresas involucradas van a tratar de pasarse la responsabilidad de unos a otros", dijo Meyer. "Vas a conseguir que las compañías de seguros luchen unas contra otras en vez de servirte".

Asegurar el valor del hogar en lugar de asegurar el costo de reconstrucción

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Asegura tu casa por lo que costaría reconstruirla y no meramente por su valor. (Comstock/Comstock/Getty Images)

Una casa vale US$ 200.000 pero podría costar US$ 500.000 la reconstrucción, por lo cual no tiene sentido que alguien compre un seguro basado en el valor de la casa, afirma Berliner.

"Si eres dueño de una casa en una zona bonita valdrá más que una casa en una zona difícil, pero es probable que cueste lo mismo reconstruirlas", dijo Berliner. "La gente tiene que tener en cuenta que muchas veces el valor de mercado de su casa es inferior a lo que costaría la reconstrucción".

Sin protección contra conductores no asegurados

Una persona herida en un accidente causado por un conductor sin seguro puede incurrir en tres tipos de pérdidas: médica, que está cubierta por el seguro de salud, pérdida de ingresos, que están cubierta por el seguro de invalidez, y dolor y sufrimiento, que no está cubierto por el seguro y sólo puede ser recuperado demandando a la parte responsable, dijo Berliner.

Recordó un caso en el que una mujer quedó parapléjica tras un accidente. Ella y su marido (clientes de Berliner) tuvieron que ampliar cada puerta de la casa, poner rampas, una piscina para hacer ejercicio y un ascensor para llegar a la segunda planta. "Nada de eso está cubierto por el seguro de salud o discapacidad", dijo.

Tener cobertura contra un conductor sin seguro significa que si la persona que causa un accidente no tiene seguro, tu póliza de seguro pagará en nombre de esa persona, por lo general después de que se presente una demanda, explica Berliner. Por ejemplo, la víctima de un accidente debe demandar a la parte culpable no asegurada, después de lo cual el tribunal emite una sentencia que indica daños monetarios. El asegurador de la víctima luego te paga la cantidad ordenada por la corte a través de la cláusula de la víctima de un conductor sin seguro.

"Así que es la cobertura que estás comprando para ti mismo", dice Berliner.

No trabajar con un agente independiente

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Los agentes que representan a compañías múltiples pueden ayudarte a encontrar la cobertura adecuada y el mejor precio. (Comstock/Comstock/Getty Images)

Los agentes independientes representan a numerosas compañías de seguros, lo que da a sus clientes una mayor gama de opciones, dijo Berliner. También proporcionan más flexibilidad. Si a un asegurado le gusta su agente, pero no está contento con el seguro, es posible que simplemente pida a su agente que le encuentre una nueva aseguradora. Esto no es posible con agentes que representan a una sola aseguradora.

Los agentes independientes también tienden a invertir más en sus clientes que los agentes de las grandes aseguradoras, dijo Berliner.

"Los agentes independientes tienen más probabilidades de mantener los intereses de sus clientes en primer lugar porque sus nombres son locales", dijo. "Elige a alguien que esté en tu comunidad, alguien que realmente se preocupe por su reputación. Si me preocupo por mi reputación, yo voy a hacer lo correcto en mi comunidad".

Sin protección de ordenanza local

Imagina que tienes una casa de 100 años de antigüedad que fue parcialmente destruida por un incendio, dice Berliner. Tienes la intención de reconstruir sólo la mitad dañada, pero la ciudad dice que tu casa no estaba a la altura del código debido a su antigüedad, por lo cual ahora tienes que reconstruir toda la estructura para cumplir con la ordenanza local. En este escenario, la compañía de seguros probablemente dirá que pagará por la mitad sin daños, dijo Berliner.

"Ellos dicen que cubrirán el seguro de incendio, pero no la otra mitad. Además de eso, ahora la ciudad está haciendo que reconstruyas según el código, lo que hace que la casa esté mejor de lo que estaba antes de empezar. La cobertura de ordenanza y de la ley te protege de las pérdidas que se derivan de la aplicación de las leyes de construcción".

No tener claro las exclusiones y definiciones

Cuando las personas compran seguros a menudo no leen todas las políticas, explica Berliner. Muchas secciones pueden ser complicadas, pero las dos que deben ser leídas y son accesibles para la gente común son las exclusiones y definiciones.

Las exclusiones pueden ser increíblemente importantes cuando se trata de la responsabilidad profesional.

"Digamos que eres un consultor de negocios, y una de las exclusiones es cualquier trabajo de consultoría realizado para la industria aeroespacial", dijo Berliner. "Bueno, el 40 por ciento de tu trabajo es para la industria aeroespacial. Eso no es bueno, pero tu agente te dice: "No te lo dije porque no me lo preguntaste".

Las definiciones son también críticas para los empresarios. Tradicionalmente, en los seguros comerciales, la propiedad personal se define como bienes de propiedad del asegurado. Esto puede causar problemas, por ejemplo, si eres un promotor de la carga y tu trabajo requiere que trabajes con la propiedad de tus clientes, dijo Berliner.

"Quieres que la definición de propiedad de la empresa sea la adecuada para ti, el asegurado, y cualquier otra propiedad en tu posesión de la cual eres legalmente responsable", dijo. "Hay más cobertura otorgada y eliminada en las definiciones y exclusiones".

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