Finanzas

¿Qué es un balance del fideicomiso?

Escrito por cam merritt | Traducido por juan manuel rodriguez
¿Qué es un balance del fideicomiso?

"Fideicomiso" se refiere al dinero en poder de una parte para pagar las facturas a nombre de otro.

Photodisc/Photodisc/Getty Images

"Fideicomiso" se refiere al dinero en poder de una parte para pagar las facturas a nombre de otro. La mayoría de las personas que se ocupan de custodia hacen como dueños de casa: Envían dinero a su prestamista hipotecario, que lo utiliza para pagar gastos como los impuestos sobre la propiedad y seguro en su nombre. El "balance del fideicomiso" no es más que el dinero disponible en la cuenta.

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Pagos del fideicomiso

Si eres como muchos dueños de casa, en realidad no pagarás tus impuestos a la propiedad y primas de seguros de propietarios de viviendas tu mismo. En cambio, tu prestamista hipotecario recogerá el dinero todos los meses, lo colocará en una cuenta de depósito, y luego pagará las facturas a su vencimiento. Los prestamistas toman en cuenta varios factores para determinar el pago del fideicomiso, pero puedes obtener una estimación general sumando el costo total anual de tus impuestos y seguro, y luego dividirlo por 12. Tu pago del fideicomiso en general sólo estará clavado en tu pago mensual de la hipoteca, aunque en algunos casos los propietarios harán pagos separados. Por más dinero que tengas en el fideicomiso en cualquier momento dado, es el saldo de tu custodia.

Ajustes

El saldo del fideicomiso debe ser lo suficientemente grande como para pagar tus impuestos y facturas de seguros cuando están de vencimiento. Si hay un pago de impuestos de propiedad de US$1.500, por ejemplo, debería haber por lo menos US$1.500 en el saldo de tu fideicomiso. Si no la hay, tu prestamista podría cubrir el déficit, pero esperarás que ajuste la diferencia. Pueden producirse insuficiencias cuando los impuestos y las primas de seguros se elevan. Tu prestamista probablemente ajustará su pago del fideicomiso periódicamente, para mantener el ritmo de tus cuentas.

Amortiguador

Para evitar tener que cubrir el déficit, ya sea de aumento de impuestos y costos de seguros o de los pagos del fideicomiso perdidos, muchos prestamistas requieren que los prestatarios mantengan un equilibrio de custodia mínima en todo momento, conocido como un "colchón". Por ejemplo, digamos que tus impuestos anuales son de US$3.000, y tu prima de seguro anual es de de US$600. Si pagas US$300 al mes en fideicomiso, US$3.600 al año, debería haber suficiente dinero en el balance de depósito en garantía para pagar las facturas a su vencimiento. Pero si tus impuestos suben hasta US$3.300, el balance podría quedarse corto. Así que el prestamista podría requerir que mantengas un adicional de US$500 en fideicomiso como un amortiguador para absorber esos aumentos.

Ley de fideicomiso

Una ley federal, la RESPA (RESPA, del inglés Real Estate Settlement Procedures Act), o ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces, regula las cuentas de fideicomiso hipotecario. Se requiere a los prestamistas hacer todos los pagos de fideicomiso a tiempo, los prestatarios tienen el derecho a demandarlos si no lo hacen. RESPA brinda a los Estados el derecho de exigir a los prestamistas pagar intereses sobre los saldos del fideicomiso, aunque la propia ley federal no lo requiere. Y RESPA limita qué tan grande es el colchón que un prestador puede exigir. Según la ley, el prestamista puede mantener un colchón igual a una sexta parte de los costos totales pagados que aplican cada año. En esencia, esto significa que el colchón máximo es aproximadamente equivalente a dos meses de pagos del fideicomiso. RESPA permite a los Estados establecer límites inferiores sobre colchones, y si lo hacen, se aplica el límite inferior.

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