Cómo calcular los costos de cierre en una hipoteca de tasa fija

Escrito por john gugie | Traducido por ehow contributor
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Cómo calcular los costos de cierre en una hipoteca de tasa fija
(wiki Commons: CrazyPhunk)

Al comprar una casa, los compradores deben decidir si quieren una hipoteca de tasa fija o ajustable. Una tasa fija significa que la tasa de interés no cambia durante la duración del préstamo. Una tasa ajustable significa que la tasa de interés cambia cada año pudiendo aumentar o disminuir. Una vez que se decide esto, los compradores necesitan saber cuáles son los costos de cierre, que son los cargos asociados con la obtención de una hipoteca de un prestamista. Los costos de cierre se calculan un poco diferente para las hipotecas de tasa fija y tasa ajustable. Existen varias calculadoras para los costos de cierre que están disponibles en línea en varios sitios web y con diferentes versiones para las hipotecas de tasa fija y tasa ajustable. Esta guía está orientada para las hipotecas de tasa fija específicamente.

Nivel de dificultad:
Fácil

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Instrucciones

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    Encuentra una calculadora de costos de cierre para una hipoteca de tasa fija de un sitio web legítimo, preferentemente de una institución financiera conocida como Bank of America. Las calculadoras se pueden encontrar en cualquier motor de búsqueda mediante al escribir "cálculo de los costos de cierre" y "hipoteca de tasa fija". Elige con cuidado y utiliza una calculadora gratuita. Observa los recursos para obtener más información.

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    Crea una lista con los términos del préstamo hipotecario y los honorarios. Estas tarifas incluyen el préstamo en sí y conforman la mayor parte del préstamo hipotecario. Los elementos principales a considerar son el precio de compra (precio total de la casa), monto del préstamo (precio de compra menos el pago inicial), la tasa de interés (el interés que se paga al prestamista sobre el monto del préstamo, dado como un porcentaje anual) y las condiciones (la duración del préstamo en años, por lo general 15 o 30 años). Otra cosa a considerar es el descuento de puntos, que son los elementos prepagados que se pagan por adelantado, tales como los intereses y el seguro contra riesgos. Cada punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo y se añaden a los costos de cierre en el cierre o se amortizan durante el plazo del préstamo.

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    Crea una lista de los honorarios del prestamista relacionados con el préstamo hipotecario. Estos son los cargos que el prestamista cobra al prestatario para recibir el préstamo. Existen varios de éstos y varían de estado a estado y de prestamista a prestamista, por lo que se deben obtener de la entidad crediticia real, si quieres tener una información exacta. Algunos de estos cargos pueden incluir los honorarios de origen (el cargo que cobra el prestamista para la financiación de la hipoteca; es una tarifa adicional a los puntos de descuento), los honorarios del prestamista, el seguro de título del prestamista (la cantidad que el prestamista cobra para asegurar que la transferencia del título es buena) y los de la custodia de honorarios (pagos de reserva para aquellas cosas tales como seguro contra riesgos, impuestos y seguro hipotecario).

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    Crea una lista de los honorarios de valoración. Estas son las tarifas por aquellos elementos que se pagan a personas ajenas al prestamista y que le dirá a éste lo que vale la propiedad y el historial de crédito del prestatario. Algunos de éstas pueden incluir el informe de crédito (para asegurar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo, uno para cada persona que forma parte del préstamo si hay coprestatarios), informe de evaluación (a pagar a un tasador oficial, que determinará el valor actual de las propiedades), cargos por encuestas (se paga a un agrimensor oficial para determinar el tamaño legal de la propiedad y la tierra) y un informe de infestación de termitas (se paga a un inspector para determinar si la casa tiene termitas).

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    Crea una lista para las tasas de transferencia de la propiedad. Estos son los honorarios pagados a los gobiernos locales para la transferencia de la titularidad de la propiedad de una persona a otra. Usualmente hay dos costos asociados con la transferencia de propiedad. Éstos son la cuota de registro (pago que se realiza para documentar la transferencia de la propiedad) y el impuesto de transferencia (pago que se hace a las autoridades locales de la ciudad, condado y estado para transferir la propiedad). Cada localidad tiene sus propios requisitos para la transferencia de propiedad, así que asegúrate de investigar lo que se requiere.

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    Crea una lista de las tasas anuales cada año mientras seas el dueño de la propiedad. Estas tarifas incluyen generalmente los impuestos anuales de propiedad (pagados a la ciudad, el condado y el gobierno estatal; también llamados "impuestos de bienes raíces", son definidos como un porcentaje sobre el valor de la casa) y el seguro de la propiedad anual (para proteger el hogar de daños relacionados con el clima y garantizar el préstamo para el prestamista; algunos seguros no cubren los daños catastróficos, como los tornados y las inundaciones). Estas tarifas pueden cambiar cada año, dependiendo de las leyes y cualquier cambio en la propiedad, por lo que sólo se deben calcular para el año de la compra de la casa antes de los costos de cierre. Estas tarifas afectarán a la parte en custodia de los costos de cierre.

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    Crea una lista de los otros cargos asociados con el préstamo. Estos pueden incluir muchos elementos diferentes que pueden variar según la ubicación y el préstamo específico. Algunos de estos cargos pueden incluir los honorarios de un abogado y cualquier pago pendiente que se deba.

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    Introduce los elementos de los pasos 2 al 7 en la calculadora desde el paso 1, a continuación, haz clic en "calcular" o "siguiente" en la parte inferior de la calculadora. Los costos de cierre se mostrarán en la página resultante, junto con el desglose explicativo de los costes totales. La calculadora de Bank of America separa los costos de cierre en tres puntos: las tasas (todos los gastos de origen, puntos de descuento y otros prepagados), cargos diferidos (pagos por adelantado de las primas de seguro de vivienda y los impuestos de bienes raíces pagados en la cuenta de custodia para dos meses, pero pueden variar dependiendo de la ubicación y la institución de préstamo) y los intereses pagados (intereses pagados al banco por adelantado después de cerrar el préstamo, por lo general 15 días es suficiente).

Consejos y advertencias

  • Existen diferentes tipos de préstamos disponibles. Por ejemplo, los préstamos convencionales requieren un pago por adelantado, los préstamos VA no lo requieren. Habla con el prestamista sobre el formulario HUD-l, que enumera las tasas de los costos de cierre.
  • Investiga cada elemento con cuidado ya que, en este momento, son sólo estimaciones. Así que no confíes totalmente en ellos. Averigua las tasas específicas de tu entorno, ya que cada localidad tiene diferentes requisitos.

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