Finanzas

Cartas de explicación y problemas de crédito

Escrito por laura bramble | Traducido por valeria garcia
Cartas de explicación y problemas de crédito

Una carta de explicación proporciona un marco para los últimos problemas de crédito.

George Doyle/Stockbyte/Getty Images

Los problemas de crédito son comunes entre los compradores potenciales. Muchos compradores de casas, especialmente aquellos que han experimentado pasar por dificultades financieras, tienen cobranzas, pagos atrasados, pagos perdidos o incluso una quiebra o ejecución hipotecaria en su informe de crédito. Mientras que todos los programas de préstamo de hipoteca tienen directrices que deben seguir los prestamistas, la mayoría de los programas de préstamos ofrecen algún tipo de excepción para aquellos que han pasado problemas de crédito posiblemente causado por circunstancias fuera de su control. Una carta de explicación es parte del ejercicio de esas excepciones.

Problemas de crédito y las hipotecas

La finalidad de las directrices de préstamo y el proceso de garantía es determinar y asegurarse de que un nuevo propietario tiene la voluntad y la capacidad de pagar su préstamo. Los prestamistas usan varios indicadores para determinar esto. Uno de estos indicadores es el historial de crédito. Una persona que tiene un registro de responsabilidad financiera y paga puntualmente las obligaciones de la deuda es más probable que pague su hipoteca que alguien que no lo hace así. Los problemas de crédito negativo en un informe de crédito establecen a un prestamista que un prestatario potencial no puede tener la responsabilidad personal o financiera necesaria para manejar una deuda importante, tal como un pago de hipoteca.

Excepciones

Incluso las personas más financieramente responsables se encuentran con situaciones que no pueden controlar y que los lleva a experimentar graves dificultades financieras. La muerte de un sostén principal, una enfermedad potencialmente mortal o lesiones importantes que obstaculizan la capacidad de un sostén para trabajar son ejemplos de esto. Aunque hay otros asuntos que los prestamistas consideran excepcionales, cada programa de préstamo tiene su propio conjunto de excepciones. Una de las cosas en la que mayoría de los prestamistas requieren para considerar una excepción es una carta de explicación.

Carta de explicación

Una carta de explicación sitúa la razón detrás de los números pasados de crédito negativo en contexto. Mientras las cosas en el lejano pasado, como pagos no hechos o tardíos de más de tres a cuatros de años de edad, no necesitan un carta de explicación, pero problemas como un juicio, gravamen de impuestos, bancarrota o ejecución de hipoteca en ese periodo si lo necesitan. Cada programa de préstamo tiene sus propias reglas sobre que tan reciente un evento negativo de crédito puede ser antes de que una excepción necesite de una explicación. La documentación de apoyo debe acompañar a todas las cartas de explicación y el motivo presentado en la carta debe crear sentido, así como también ajustar el informe de crédito. Una buena carta de explicación también detalla lo que ha ocurrido y lo que evitará que se produzca nuevamente la situación negativa.

Directrices del programa

Las directrices del préstamo convencional son mucho más duras en cuanto a excepciones y en cuáles son las explicaciones que aceptarán. Los préstamos del Gobierno que utilizan el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) permiten más libertad de acción en el peso dado a las cartas de explicación y la documentación adjunta. Las directrices de HUD requieren una carta de explicación para acompañar a todos los estados de crédito negativo, incluso si no hay necesidad de una excepción.

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