Cuáles son algunos riesgos de un préstamo con tasa variable

Escrito por tim brugger | Traducido por enrique pereira vivas
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Cuáles son algunos riesgos de un préstamo con tasa variable
Muchos se preguntan si los préstamos variables son demasiado buenos para ser verdad. (Polka Dot Images/Polka Dot/Getty Images)

Los préstamos a tasa variable, a veces referidos como préstamos de tasa ajustable relacionados con hipotecas, sin duda tienen su parte de riesgos. Lo que es un tanto irónico es que muchos de los riesgos asociados con este tipo de préstamos son también los que los hacen atractivos para los prestatarios. Si bien los usos de los préstamos a tipo variable son muchos (vehículo, hogar y líneas de crédito incluso con y sin garantía) todos ellos comparten los mismos riesgos.

Precios bajos ahora, las tasas altas más tarde

La reducción de los pagos iniciales requeridos al pedir prestado, para cualquier tipo de crédito, permite a muchas personas acceder a fondos que de otro modo no habrían calificado. Dado que una de las características más atractivas para muchos préstamos a tipo variable son las tasas de interés iniciales más bajas, esto a menudo se traduce en más fondos. Sin embargo, si un ahorro del 1 o 1,5 por ciento, ahora es la diferencia entre calificar y no calificar para un préstamo, entonces hay una buena probabilidad de que cuando las tasas aumenten, los pagos más altos pueden resultar arduos, si no imposibles de soportar.

Períodos variables de ajuste

Tomar prestado el dinero para comprar un vehículo con un préstamo de tasa variable a menudo es un momento emocionante para una persona o familia. A veces hasta el punto de que la gente no entiende realmente los términos del préstamo. Algunos préstamos de automóviles variables, por ejemplo, ajustarán sus tarifas mensuales. Esto significa que con cada aumento de las tasas, habrá un aumento posterior en los pagos requeridos. Lo que parecía ser un gasto mensual manejable hace poco muy pronto puede llegar a ser abrumador.

Tasas variables basadas en índices diferentes

Entender el índice por el cual se determina el tipo de interés variable y la cantidad de puntos porcentuales que se agregan a éste te ayudará a cuantificar el riesgo. Muchos automóviles y préstamos con garantía hipotecaria se basan en la tasa de interés preferencial. La tasa preferencial es la tasa que los bancos cobran a sus "mejores" clientes y suele ser aproximadamente un 3 por ciento por encima de la tasa de fondos federales, los bancos cobran tasas de préstamos entre sí. Lo que muchos prestamistas variables hacen es ofrecer una tasa que es prima adicional "n" cantidad de interés.

El peor de los escenarios

Cada pedacito es importante, si no más, que conocer el índice es saber qué tan alta tu tasa de préstamo variable puede ir a lo largo del plazo del préstamo. La mayoría de los prestamistas variables se "tapan" del préstamo, a menudo alrededor de un 5 por ciento superior a la tasa inicial, durante la vida del préstamo. Cuando comienzas a hacer los cálculos, comienzas a darte cuenta de lo mucho que puede afectar las obligaciones de pago mensuales. Por ejemplo, si la tasa inicial de un préstamo de tasa variable para un automóvil es del 6 por ciento, con un pago de US$ 250 por mes, entonces imagina qué tan alto puede ir ese pago si la tasa anual alcanza el 11 por ciento.

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