¿Cuáles son los tipos de certificados de depósitos?

Escrito por joy uyeno | Traducido por vanina frickel
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¿Cuáles son los tipos de certificados de depósitos?
Los CDs (certificados de depósitos) son generalmente inversiones seguras, algunas variantes tienen más riesgos que otras. (Hemera Technologies/AbleStock.com/Getty Images)

Los inversores principiantes pueden confundirse por todas las opciones disponibles para los certificados de depósito. Dado que estas inversiones vienen en muchas formas diferentes, es importante entender las diferencias sutiles para entender los riesgos o inconvenientes en la compra. Mientras que los CDs (certificados de depósitos) son generalmente inversiones seguras, algunas variantes tienen más riesgos que otras.

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Tradicional

Un certificado de depósito tradicional es una cuenta en la que depositas dinero en una cantidad fija de tiempo y acumulas ganancias de una tasa de interés predeterminada durante ese período. Tras el final del período de tu CD, puedes retirar el dinero o tomar todo el dinero y establecer otro CD. Aunque las instituciones financieras por lo general te permiten realizar depósitos en el CD durante su vigencia o cuando lo vuelves a establecer, los CDs tradicionales conllevan penas significativas por el retiro anticipado. Las instituciones financieras deben dejar asentadas estas sanciones en el momento de la compra.

Bump-Up

Un CD de bump-up (subidas) te permite tomar ventaja de la subida de las tasas de interés que puedan surgir durante el periodo de tu CD. Por ejemplo, si compraste un CD bump-up de dos años a 4,75 por ciento, y varios meses más tarde, la entidad financiera ofrece el mismo CD a un 5 por ciento, puedes informar a la institución financiera que te gustaría que se aplique el mayor porcentaje al CD. Sin embargo, se te puede ofrecer una tasa de interés inicial más baja para tomar ventaja de esta opción, y la mayoría de las instituciones financieras sólo permiten un cambio por trimestre.

Exigible

Un CD exigible es el que está protegido de la reducción de las tasas de interés durante un período determinado de tiempo, después del cual la institución financiera puede "exigir" el CD, por lo que se llevará de vuelta tu inversión y vuelve a emitirlo con una tasa inferior. Durante el período de convocatoria de protección, ganas la tasa de interés acordada en la compra. En general, las instituciones financieras ofrecen mayores tasas de interés iniciales sobre CDs exigibles.

Líquido

A diferencia de un CD tradicional, un CD líquido te permite acceder a tu dinero durante el plazo de la cuenta. La institución financiera que ofrece el CD líquido puede requerir que mantengas un saldo mínimo y esperar una cierta cantidad de tiempo antes de acceder a tus fondos. Además, algunas instituciones financieras ponen un límite en el número de retiros permitidos durante el mandato de un CD. Muchas personas optan por un CD líquido en una cuenta de mercado monetario o cuenta de ahorro tradicional, ya que devenga intereses más altos que ambos, pero por lo general menos que un CD tradicional.

Corretaje

Un CD de corretaje es uno comprado a través de una firma de corretaje en lugar de a un banco local. A menudo, las tasas de interés ofrecidas a través de los agentes de valores son más altas que las ofrecidos por los bancos, ya que están compitiendo a nivel nacional más que local. La Federal Deposit Insurance Corporation advierte a los inversores que los CDs de corretaje son más complicados que los CD tradicionales, pueden ser más riesgosos y pueden llegar a costar más. Los CDs de corretaje son a menudo exigibles. Es vital ser consciente de que tu intermediario está invirtiendo tu dinero y está al tanto del mantenimiento de registros, en caso de que tu institución financiera falle y haya que presentar una reclamación a la FDIC.

Cero Cupón

Los CD promocionales cero cupón son vendidos por las entidades financieras a un precio reducido. Maduran en el transcurso de su mandato hasta que están al valor nominal. El inconveniente de un CD cupón cero es que pagas impuestos sobre los ingresos por los intereses, que no recibes hasta su vencimiento. Para muchos inversores, el dinero acumulado en la madurez es lo que vale la pena esperar.

De alto rendimiento

Para competir por la atención de los compradores, muchas instituciones financieras ofrecen CDs con tasas de interés más altas que otras. La FDIC advierte que algunos CDs de larga duración y alto rendimiento son exigibles, por lo que es importante preguntar sobre las condiciones previas a la compra.

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