Diferencias entre bancos comerciales y centrales

Escrito por carl wolf | Traducido por morena parras
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Diferencias entre bancos comerciales y centrales
Las funciones de un banco comercial y de un banco central son diferentes. (Keith Brofsky/Photodisc/Getty Images)

Los bancos comerciales sirven directamente al público mediante la entrega de productos y servicios bancarios a los consumidores y entidades de negocios. Estos bancos ofrecen una amplia variedad de cuentas de depósito, productos de préstamos y servicios especializados. La función de un banco central es dirigir la política monetaria, prestar servicios bancarios al gobierno, controlar la inflación, proporcionar liquidez al sistema bancario y poner en práctica las regulaciones bancarias.

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Depósitos

Los bancos comerciales ofrecen a los consumidores y entidades comerciales productos de depósitos que varían en alcance desde cuentas de cheques tradicionales hasta cuentas de ahorro y certificados de depósito. Los bancos centrales proporcionan a sus respectivos gobiernos cuentas de depósitos que se utilizan para fines específicos, considerando que el gobierno proporciona seguro médico, el bienestar social, las pensiones de vejez, invalidez y las prestaciones por desempleo, así como cualquier otro programa del gobierno que requiera el recibo y desembolso de los fondos.

Préstamos

Una de las principales funciones de un banco comercial es dar servicio a las necesidades de crédito de los consumidores y de las empresas que se encuentran dentro del área de servicio del banco. Los bancos comerciales ofrecen una gran variedad de productos de préstamos que incluyen líneas de crédito para empresas, el financiamiento al comercio, préstamos de construcción, préstamos hipotecarios, préstamos de automóviles, líneas de crédito hipotecario y tarjetas de crédito. Las funciones de préstamo del banco central se limitan a atender las necesidades inmediatas de corto plazo de los bancos individuales del país sobre una base diaria, a través de préstamos emitidos en las operaciones de ventanas de descuento que tienen un precio ligeramente por debajo de la tasa de fondos federales durante la noche, que es la tasa a la que los bancos piden prestado y se prestan dinero entre sí.

Servicios

Los bancos comerciales ofrecen al público en general una gran variedad de servicios por los cuáles aplican cargos que varían en alcance, desde cajas de seguridad, hasta envíos de divisas y cartas de crédito. El banco central también proporciona servicios de tasas para los bancos del país y entidades gubernamentales. Por ejemplo, por una tarifa los bancos centrales manejan la compensación y cobro de cheques para sus bancos miembros, la venta y la compra de bonos del gobierno, la recolección y el pago de los programas de seguridad social, programas médicos y los diversos programas de préstamos hipotecarios patrocinados por el gobierno.

Política monetaria

Los bancos centrales en sus respectivos países son los responsables de la política monetaria que afecta a los bancos comerciales y todos los niveles socioeconómicos. Ellos ajustan las tasas de interés con el fin de adaptarse a las condiciones económicas imperantes. Por ejemplo, cuando los precios están subiendo demasiado rápido y el crecimiento económico es muy elevado, el banco central toma el dinero fuera del sistema bancario a través de operaciones de mercado abierto como el aumento de las exigencias de reservas, elevando las tasas de interés importantes y venden bonos y notas, a cambio de pagos bancarios. Estas acciones tienden a subir las tasas de interés para todos los niveles de la sociedad.

Reglamento

Los bancos centrales y otras agencias reguladoras, tales como la Oficina de la Contraloría de la Moneda de EE.UU. (OCC, por sus siglas en inglés) y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) formulan regulaciones bancarias con el fin de garantizar la seguridad y solidez de los bancos comerciales. También realizan exámenes reglamentarios periódicos a los bancos con el propósito de vigilar el cumplimiento de las regulaciones. Por ejemplo, en los EE.UU., examinan la Ley de Veracidad en Ahorros (TISA, por sus siglas en inglés) para el cumplimiento de las notificaciones adecuadas a los clientes y los requisitos de cálculos.

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