Si soy el fiador de otra persona, ¿eso afecta a mi poder adquisitivo?

Escrito por valencia higuera | Traducido por enrique pereira vivas
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Si soy el fiador de otra persona, ¿eso afecta a mi poder adquisitivo?
Si soy el fiador de otra persona, ¿eso afecta a mi poder adquisitivo? (Comstock Images/Comstock/Getty Images)

Firmar conjuntamente un préstamo tiene sus ventajas y desventajas. Por un lado, tu puntuación de crédito puede mejorar a medida que el prestatario paga el principal de la deuda en el momento oportuno. Pero, por otro lado, firmar conjuntamente un préstamo puede tener un efecto negativo en tu crédito si la persona tiene hábitos irresponsables. Lo que es más, firmar conjuntamente un préstamo puede tener un impacto en tus futuras oportunidades de financiamiento.

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Definición

Firmar conjuntamente para alguien más puede ayudar a la persona a obtener financiación, como un préstamo para un vehículo, un préstamo hipotecario o un préstamo estudiantil. Los fiadores habitualmente tienen altos puntajes de crédito y un buen historial de crédito. Un buen historial de crédito es requerido para los fiadores porque estas personas son consideradas responsables por las deudas con el firmante principal. El firmante principal puede ganar lo suficiente para obtener un préstamo, pero si tiene un bajo puntaje de crédito, los prestamistas pueden retrasar la aprobación de su solicitud de préstamo hasta que haya otra persona en la cuenta con él.

Ratio deuda-ingreso (DTI, pòr sus siglas en inglés)

El ratio DTI es algo que cada fiador debe tener en cuenta antes de firmar los documentos del préstamo para otra persona. Firmar conjuntamente un préstamo para otra persona puede reducir el poder adquisitivo de un aval cuando éste va a aplicar para su propio vehículo o un préstamo hipotecario. Esto es debido a que firmar conjuntamente crea una nueva deuda a nombre del coformante. El aval no puede hacer un solo pago a la deuda. Pero como alguien que es responsable del pago si el firmante principal se pone por detrás, esta deuda se mostrará en su informe de crédito y los prestamistas tomarán en cuenta esta deuda al momento de decidir cuánto puede gastar en un automóvil o una casa.

Consideraciones

No hay nada extraño en querer ayudar, como un hijo o hermano, para adquirir una financiación. Antes de firmar conjuntamente para alguien, es prudente calcular tu proporción deuda-ingreso primero, especialmente si planeas hacer una compra grande en un futuro próximo. Calcula el pago mensual de la deuda por el préstamo firmado conjuntamente y, a continuación, añade esta cantidad a los pagos de tu deuda existente. Divide tus pagos de la deuda por tu ingreso bruto mensual para evaluar tu relación deuda-ingreso. Los prestamistas determinan el ratio de deuda mínimo de los préstamos. Sin embargo, a modo de ejemplo, necesitarás un ratio de deuda que sea menor al 36 por ciento para calificar para una hipoteca. Sólo debes firmar conjuntamente si esta nueva deuda no aumenta significativamente tu ratio de deuda-ingreso.

Negociar con el prestamista

Para evitar problemas de poder adquisitivo en el futuro, puedes hablar con el prestamista y pedir al banco incluir una cláusula de rescisión en el contrato de aval. Esta cláusula establece que el banco te eliminará como aval una vez que el firmante principal haga los pagos a tiempo por un determinado número de meses. Si el banco acepta tu solicitud, tu nombre, posiblemente, podría ser retirado del préstamo antes de que estés listo para hacer una compra financiada importante.

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