Sobre las hipotecas de tasa ajustable

Escrito por vittore notabene
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Sobre las hipotecas de tasa ajustable
En una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés varía periódicamente durante el tiempo de la deuda. (Hemera Technologies/PhotoObjects.net/Getty Images)

La hipoteca de tasa ajustable, conocida principalmente por sus siglas en inglés como ARM (Adjustable Rate Mortgage), es una hipoteca en la que la tasa de interés varía periódicamente durante el tiempo de la deuda. Esto implica que los pagos que hagas pueden disminuir o aumentar. La tasa de interés para este tipo de hipoteca es usualmente menor que aquella cobrada en hipotecas con tasa fija, lo cual puede resultar atractivo. De todas maneras, antes de decidirte a asumir esta opción es importante que tengas en cuentas sus características, ventajas y desventajas.

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Características

Es importante que tengas en cuenta el comportamiento este tipo de hipotecas, para determinar con precisión si es el tipo de producto que requieres, y si consideras que en el largo plazo tendrás la oportunidad de cubrir la deuda. Por lo tanto, ten en consideración que normalmente, durante los primeros años del préstamo la tasa de interés no se modifica, esto ocurre normalmente entre el segundo y quinto año. Posteriormente comienza el periodo de ajuste, durante el cual la tasa de interés puede variar al índice y margen establecido por el prestamista.

Tipos

Hay diversos tipos de hipotecas ajustables. La de tasa ajustable 10 a 1, la hipoteca de tasa ajustable 7 a 1, la hipoteca con tasa ajustable de 5 a 1 o las tasas ajustables de 3 a 1. En cada caso, quiere decir que tendrás una cuota fija durante los primeros 10, 7, 5 o 3 años del préstamo y posterior a este plazo, la tasa se ajusta cada año consecutivo del periodo de pago.

Ventajas

La principal ventaja para una hipoteca de tasa ajustable es que podrás disfrutar de un mayor beneficio monetario cuando la tasa disminuya pues tu mensualidad también descenderá, con lo cual dispondrás de flujo de efectivo. Si las tasas de interés disminuyen, podrás disfrutar de pagos más bajos. Además, la tasa de interés inicial normalmente es menor que la de una hipoteca de tasa fija y el pago mensual también suele ser menor. Según algunos expertos, este tipo de hipoteca puede favorecer a las personas que planean no conservar la propiedad durante mucho tiempo, así podrán favorecerse del período inicial de cuotas fijas y luego vender la propiedad antes de que la tasa de interés comience a fluctuar.

Desventajas

La principal desventaja de la hipoteca con tasa ajustable es la incertidumbre, pues los pagos mensuales, una vez la tasa comience a fluctuar, dependerán del comportamiento del mercado. En contraposición a la hipoteca de tasa ajustable está la hipoteca de tasa fija. En una hipoteca de tasa fija probablemente pagarás cuotas más altas desde un comienzo, pero tendrás la seguridad de que tus pagos mensuales no cambiarán hasta que termines de pagar la deuda, esto te permite hacer un presupuesto con menor grado de incertidumbre.

Cálculo de tasas

Si te has decido por una hipoteca de tasa ajustable, puedes hacer una estimación de tus pagos utilizando calculadoras en línea; esto te permitirá hacer un presupuesto aproximado mitigando un poco la incertidumbre. Una calculadora de hipotecas de tasa variable ajustable es una herramienta que te permite calcular el interés total y la amortización, y hacer una comparación entre el máximo mensual de amortización y el pago mensual original.

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