Invertir con un presupuesto ajustado

Escrito por matt kailey | Traducido por alejandra prego
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Aprovisionarse para el retiro

Invertir con un presupuesto ajustado
(Comstock/Comstock/Getty Images)

El estilo de vida es una opción. Si tu estilo de vida actual usa todos tus ingresos, es tiempo de hacer recortes. Vuelve al presupuesto y comienza a comprimirlo. Nadie se muere por cancelar el cable o ahorrar en servicios de telefonía celular.

— Jim Heitman, consultor financiero de Compass Financial Planning

Cuando la conversación se centra en Wall Street, ¿te das media vuelta y te vas? En la economía actual, la inversión está en la lista de prioridades de todos, después del pago de la hipoteca, comprar alimentos, pagar las tarjetas de crédito, contribuir con el fondo para la universidad de los chicos, administrar las facturas médicas y..... como la lista continúa, la inversión se desliza fuera de la página.

El tiempo es dinero

Invertir no es sólo para los ricos y los que tienen ingresos modestos o moderados pueden necesitarlo aún más.

Si bien el concepto de la jubilación puede parecer un poco optimista para los que se enfrentan con facturas crecientes y gastos que no cesan, planear ahora, sin importar tu edad o tu situación financiera, sólo puede beneficiarte en el futuro. Tu retiro puede depender de ello.

"Estaba pensando en ello el otro día mientras estaba con una enfermedad, recostado en el sofá y mirando muchos eventos deportivos" dice el asesor financiero Ken Weingarten de Weingarten Associates, LLC. "Mientras era bombardeado con cientos de comerciales para adquirir autos y cervezas, continuaba pensando en los cientos, sino miles de mensajes que cada uno de nosotros recibe a diario acerca de cómo gastar el dinero. ¿Cuántos mensajes recibimos al día acerca de cómo ahorrarlo?

Si deseas que tu cuenta bancaria te sobreviva o al menos dure lo suficiente para brindarte una despedida agradable, debes aprovisionarte. Una buena forma de ayudarte es a través de las inversiones.

Comenzar con una estrategia

Si la inversión ha quedado fuera de tu lista, (y de tu radar) es tiempo de darle otra oportunidad.

Aunque no entiendas los fundamentos de las acciones y los bonos, comienza a aventurarte ahora, para que no tengas que echar mano a tus ahorros de emergencia más tarde, simplemente para cubrir los gastos básicos.

"Comienza a visualizar y hablar acerca del retiro con tu pareja y amigos", dice la consultora financiera Laura Scharr-Bykowsky de Ascend Financial Planning, LLC. "Si lo mantienes presente y como un tema central, puede ayudar a motivarte. Yo recomiendo en mis talleres para el retiro que las personas creen un collage de su jubilación ideal. Selecciona fotos de dónde deseas vivir y lo que te gustaría hacer y ponlas en un lugar donde puedas verlas frecuentemente".

Piensa acerca de un día normal en tu jubilación, dice Scharr-Bykowsky o imagina cómo será tu vida a los 90 años. Esta visualización puede anclar el futuro en la realidad, en lugar de hacerlo en algún lugar y tiempo imaginarios. Una vez que logres hacerte una imagen del futuro, puedes comenzar a hacer planes concretos.

Es un buen comienzo contar con un presupuesto que incluya ahorros para el retiro.

"La liquidez es la reina en el mundo financiero" dice Jim Heitman, un consultor financiero de Compass Financial Planning. "Por ejemplo, imagina que tu empleador tiene un plan de retiro 401 (k) al que puedes contribuir. Diseña un plan de gastos que asuma una ligera reducción del sueldo neto y luego inscríbete en un plan 401 (k) por esa cantidad. Ahora estás ahorrando en forma automática para tu retiro.

Juega sobre seguro; pero no demasiado seguro

Ya sea que tengas una caja fuerte llena de dinero o unas monedas, no inviertas más de lo que puedes permitirte el lujo de perder.

Si bien puede consolidar tu futuro, la inversión también puede dañar tus finanzas si asumes demasiados riesgos. Sin embargo, si tomas pocos riesgos, puedes terminar con una cuenta de ahorros estancada que no puede acompasar la inflación.

Es importante notar las inversiones que conllevan un riesgo mayor.

"El efectivo y los bonos tienen una menor volatilidad que las acciones, en particular las acciones de pequeña capitalización (las inversiones en pequeñas empresas)", dice Scharr-Bykowsky. "Sin embargo, si aumentas tu participación en valores de capitalización pequeños puedes reducir la exposición a la renta variable (el monto invertido en acciones y participaciones).

Heitman está de acuerdo en ser muy cauteloso con las inversiones en valores de caja, como los certificados de depósito, las anualidades fijas y los mercados de dinero, pero advierte que adoptar un riesgo mínimo puede dejarte a la zaga.

Las acciones y otras participaciones de capital pueden fluctuar dramáticamente, causando malestar en el mejor de los casos y el pánico en el peor. Pero Heitman afirma que esas inversiones "temerarias" ofrecen las mejores posibilidades de derrotar a la inflación con el tiempo.

"Hay que asumir más riesgo para obtener un mejor retorno en el largo plazo", dice.

"Es importante mantener una cartera bien equilibrada, afirma Scharr Bykowsky y sugiere buscar modelos de inversión enfocados en diferentes activos para mejorar el rendimiento y reducir el riesgo.

"Estas carteras simples y de bajo costo tienen mucha menos volatilidad que las carteras comunes de 60/40 (60 por ciento de acciones, 40 por ciento de instrumentos de renta fija)", afirma.

Solo tú puedes decidir cuánto puedes permitirte perder (y cuánto podrías ganar) en el proceso.

¿Puedes hacerlo? Sí puedes

Incluso aquellos que tienen un presupuesto ajustado y pocos ingresos disponibles pueden comenzar a invertir para el retiro. Cuanto menos se tiene, más rápido se debe comenzar, y Scharr Bykowsky aconseja crear una cuenta de inversión seguida por el establecimiento rápido de un fondo de emergencia.

"Las reservas de emergencia son muy importantes para estas personas (que tienen poco dinero de sobra)", dice Scharr Bykowsky. "Su mejor estrategia de ahorro será maximizar su plan de retiro 401 (k) o en una cuenta IRA (cuenta de jubilación individual, según sus siglas en inglés), contribuir para obtener la mejor combinación si es posible y luego enfocarse en su fondo de emergencia".

"Pagarte primero a ti mismo puede sonar como un cliché, pero la razón por lo que lo oyes tan a menudo es que realmente funciona. Un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute (ERBI) encontró que la participación en las cuentas de retiro en el lugar de trabajo aumenta considerablemente cuando hay opciones de exclusión en lugar de haber sólo opciones de inclusión.

"Pero si aún te encuentras escéptico acerca de dónde hallar fondos de inversión, recuerda que casi todo el mundo tiene opciones".

"El estilo de vida es una opción, dice Heitman. Si tu estilo de vida actual utiliza todos tus ingresos, es hora de hacer recortes. Vuelve a estudiar tu presupuesto y empieza a acotarlo. Nadie se muere por cancelar el cable o recortar el servicio del celular".

"Examina tus necesidades y los lujos, (sé honesto y minucioso) y luego decide de lo que puedes prescindir".

"Además debes pensar en consultar a un asesor financiero calificado, como los registrados en la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

Cuantos más pasos sigas, más cerca estarás de un futuro financiero seguro.

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