Leyes y regulaciones generales sobre las tarjetas de crédito

Escrito por chris blank Google | Traducido por gabriel guevara
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Leyes y regulaciones generales sobre las tarjetas de crédito
Con las nuevas regulaciones que tomaron efecto en el 2010, el gobierno federal ha hecho grandes cambios en las leyes de tarjetas de crédito. (credit card image by jimcox40 from Fotolia.com)

Aunque las compañías de tarjetas de crédito y cobradores tienen el derecho de tratar de cobrar lo que se les adeuda, existen límites a las acciones que las compañías de tarjetas de crédito pueden tomar contra los tarjetahabientes en mora. También, con las nuevas regulaciones que tomaron efecto en el 2010, el gobierno federal ha hecho grandes cambios en las leyes de tarjetas de crédito, tasas de interés y cargos, que pueden resultar en una disminución de los incumplimientos de las tarjetas de crédito.

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¿Qué es un incumplimiento de tarjeta de crédito?

En la mayoría de los casos, un período de gracia es aplicado a la mayoría de balances de tarjetas de crédito o pagos mínimos. Cuando los pagos no son recibidos dentro de ese período de gracia, salvo algunas excepciones, la cuenta se considera tardía y eventualmente cae en mora. En muchas ocasiones las compañías cierran las cuentas de los tarjetahabientes incumplidos.

Incumplimiento universal

Un gran número de contratos de tarjetas de crédito incluyen una práctica conocida como "incumplimiento universal". Con el incumplimiento universal, una compañía de tarjetas de crédito tiene la opción de subir las tasas de interés en una cuenta, aún si esa cuenta particular está al día. Esa decisión, por lo general, se toma como un resultado de que el tarjetahabiente esté retrasado o no haya pagado las cuentas de otra compañía de tarjetas de crédito o recibo de utilidades. En algunos casos, el "incumplimiento universal" es aplicado cuando la compañía de tarjetas de crédito simplemente cree que el tarjetahabiente tiene muchas deudas.

Consecuencias de un incumplimiento

El incumplimiento con las tarjetas de crédito es considerado un asunto de ley civil en lugar de criminal, a menos que haya un fraude involucrado. También, debido a que la deuda de tarjetas de crédito es considerada deuda no asegurada (excepto por las tarjetas de crédito aseguradas), una compañía de tarjetas no puede embargar mercancía comprada con una tarjeta de crédito en mora. Sin embargo, la compañía tiene el derecho de realizar un juicio contra los tarjetahabientes, lo que puede tener un efecto adverso en tus reportes de crédito por hasta 10 años.

Regulaciones sobre los cobros de tarjetas de crédito

Las regulaciones ponen límites en sus contactos con los clientes. Las llamadas deben ser limitadas a ciertas horas del día, y no se puede contactar a la persona en su lugar de trabajo si el cliente en mora ha pedido no recibir llamadas en el trabajo. El contacto no puede ser abusivo o acosador, y terceras personas no pueden ser contactadas por la compañía de tarjetas de crédito o agencia de cobros a menos que hayan sido autorizadas con anterioridad por el tarjetahabiente.

Estatuto de limitaciones para un incumplimiento de tarjetas de crédito

El estatuto de limitaciones en los cobros de cuentas de tarjeta de crédito en mora varía de estado en estado, y puede durar hasta 10 años. Si la compañía de tarjetas de crédito interpone una demanda y gana el juicio, el juicio tiene un estatuto de limitaciones diferentes para la compañía de tarjetas de crédito (o agencia de cobros), que puede durar hasta 20 años en algunos casos. Sin embargo, es muy poco probable que las compañías se tomen el cargo y la molestia de un juicio por una deuda pequeña.

El Acta de la Comisión Federal de Comercio y el Acta de Verdad en los préstamos

En Diciembre de 2008, la Comisión Federal de Comercio realizó grandes cambios en las regulaciones de las tarjetas de crédito: el Acta de la Comisión Federal de Comercio (Acta FTC). Las divulgaciones para las tarjetas de crédito también fueron cambiadas bajo el Acta de Verdad en los préstamos, ambas actas entraron en efecto en 2010. Bajo la nueva legislación, las compañías de tarjetas de crédito tienen prohibido hacer cambios en las tasas de interés sin anunciar. Las regulaciones también prohiben cambiar la tasa de interés utilizando el método de "cobros por dos ciclos" (donde los cargos de dos diferentes períodos de facturación se usan para calcular un pago pendiente, por lo general, resultando en pagos más altos); requerir un tiempo razonable para que los clientes realicen sus pagos; y limitar las tarifas impuestas en las tarjetas de crédito que no sean de alto riesgo.

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