¿Es mejor un refinanciamiento convencional o un FHA?

Escrito por david rouse | Traducido por enrique pereira vivas
¿Es mejor un refinanciamiento convencional o un FHA?

¿Es mejor un refinanciamiento convencional o un FHA?

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Elegir entre un préstamo de refinanciamiento asegurado por la Administración Federal de la Vivienda o de un préstamo de refinanciamiento suscrito a las pautas de un prestamista convencional depende de la meta de refinanciación de la vivienda. El dueño de una casa que quiere un refinanciamiento convencional, por lo general, no se serviría a su vez por un refinanciamiento de la FHA. Sin embargo, hay razones por las cuales la gente elegiría una refinanciación de la FHA en vez de un refinanciamiento hipotecario convencional. Conocer los beneficios de cada programa ayuda a los propietarios a elegir la opción correcta.

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Historia de crédito

Los prestamistas hipotecarios convencionales requieren que el dueño de la casa tenga un perfil de crédito más fuerte que la FHA. Por ejemplo, la FHA asegura los préstamos a los propietarios que tengan una bancarrota que sea de dos años de antigüedad o más. Los prestamistas convencionales requieren que el propietario espere al menos cuatro años después de la presentación de una bancarrota antes de aprobar un préstamo hipotecario. Si un propietario tiene un crédito excelente, sin ningún artículo despectivo, puede optar por ir con una hipoteca convencional. Sin embargo, es probable que califique para una hipoteca de la FHA también.

Valor del préstamo

FHA permite porcentajes más altos del valor de un préstamo que las hipotecas convencionales. La relación préstamo-valor es la cantidad del préstamo en comparación con el valor total de la vivienda. Si un dueño de casa tenía una casa por valor de US$200.000, puede obtener un préstamo a través de la FHA por 96,5 por ciento LTV, o US$193.000. Los prestamistas hipotecarios convencionales sólo permiten al prestatario obtener un préstamo por 95 por ciento LTV o US$190.000. Estos porcentajes asumen que el prestatario está obteniendo una tasa de refinanciamiento hipotecario y de largo plazo. La FHA también requiere que el prestatrio compre un seguro hipotecario para el préstamo, independientemente de la LTV. Los prestamistas hipotecarios convencionales sólo requieren un seguro hipotecario cuando el LTV es superior al 80 por ciento.

Importe máximo del préstamo

La cantidad que el prestatario realmente puede recibir como préstamo del FHA o de los prestamistas convencionales es diferente. A partir de 2011, un prestatario que viva en cualquier parte de los 48 estados continentales puede recibir un préstamo de hasta US$417.000 con un préstamo convencional. Las cantidades de préstamos de la FHA varían dependiendo del condado en que se encuentra la casa. La FHA limita la cantidad del préstamo del prestatario a US$271.050 en muchos condados en los Estados Unidos. Si el dueño de una casa necesita un préstamo que sea más alto que el límite máximo de préstamo de la FHA para su condado, su única opción es una hipoteca convencional.

Ocupación

La FHA sólo asegura los préstamos para hipotecas ocupadas por sus propietarios. Los propietarios con casas de vacaciones o propiedades de inversión no podrán financiarlas con la FHA. Los prestamistas hipotecarios convencionales financiarán las casas ocupadas por el propietario, casas de vacaciones y propiedades de inversión en todo el país. Ambos prestamistas ofrecen financiamiento para una serie de viviendas, incluyendo condominios, casas adosadas y la mayoría de los otros tipos de estructuras residenciales.

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