Cómo se pagan los intereses de una deuda

Escrito por tyler lacoma | Traducido por andrés hambo
Cómo se pagan los intereses de una deuda

Hay muchas maneras de pagar los intereses sobre una deuda. Debes buscar la que más se ajuste a tus necesidades.

Comstock Images/Comstock/Getty Images

Los intereses son una parte fundamental de la mayoría de las estructuras de deuda. Permite a los prestamistas obtener una ganancia al prestar sus fondos a deudores responsables. Sin las tasas de interés que generan pagos adicionales o mayores --a menudo vistos como el costo del servicio o la tarifa por usar el dinero-- los prestamistas perderían ganancias dado que la inflación disminuye el valor del dinero gradualmente hasta que cobran todo el dinero prestado. El interés es necesario en el mercado del dinero, y puede ser pagado de diferentes maneras según el instrumento de deuda del que se trate.

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Cálculo del interés

Primero, se calcula el interés. Esto suele hacerse a través de una tasa de interés aplicada al valor nominal del préstamo, con la misma periodicidad que el pago de cuotas aunque a veces se calcula cada semana o todos los días. El método para el cálculo puede ser interés simple o interés compuesto. El primero aplica la tasa de interés sólo al valor nominal del préstamo que resta pagar. El interés compuesto computa intereses tanto por el valor nominal y por los intereses acumulados que aún no se han pagado, con lo cual las cuotas se incrementan significativamente. Los instrumentos de deuda más complejos tienden a usar el interés compuesto, incluyendo las deudas por tarjetas de crédito y deudas hipotecarias.

Pago del interés amortizado

En deudas de largo plazo, el interés suele ser amortizado o divido a lo largo de las cuotas durante la vida del préstamo, a menudo durante años. Sin embargo, los pagos de intereses no se mantienen iguales, aun si los pagos mensuales sí son constantes (sistema de amortización francés). En general, las primeras cuotas que se pagan tendrán un mayor componente de interés y sólo una pequeña parte de amortización del valor nominal. A medida que se paga más del valor nominal adeudado, el valor residual es menor y por lo tanto los intereses también, y debido al sistema de cuotas fijas, se empieza a pagar más del valor nominal prestado. Al final del préstamo, la cuota que el tomador estará pagando se compondrá mayormente de amortización del capital y en menor medida de intereses.

Cuotas únicamente de interés

Hay diversas opciones para pagar solamente cuotas de interés. Algunas hipotecas permiten a los deudores pagar solamente intereses durante los primeros años del préstamo. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo permiten a sus clientes realizar pagos únicamente de intereses todos los meses, pero esto puede ser peligroso dado que la deuda principal sigue impaga y se seguirán cobrando intereses a altas tasas; y dado que las tasas suben más aún en casos de retraso y que el cálculo se realiza mediante interés compuesto, la deuda será muy difícil, sino imposible, de pagar.

Estructuras alternativas de interés

Hay muchas otras estructuras de pago de intereses que existen en el mercado financiero, en muchos casos para ciertos tipos de préstamos. Algunas deudas retrasan las cuotas hipotecarias hasta un cierto punto deseado en la vida del préstamo. En la hipoteca inversa, por ejemplo, el tomador no tiene que pagar intereses hasta que la casa sea vendida, momento en el cual se calcularán los intereses adeudados. En muchos escenarios, los intereses pueden combinarse con otras deudas o pasivos cuando se los transforma en una deuda híbrida.

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