¿Qué pasa con los bancos cuando la tasa de interés sube?

Escrito por gregory hamel | Traducido por xochitl gutierrez cervantes
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¿Qué pasa con los bancos cuando la tasa de interés sube?
Las tasas de interés juegan un papel clave en muchas áreas de la economía, pero en ninguna son tan profundamente importantes como para la industria bancaria. (Hemera Technologies/AbleStock.com/Getty Images)

Las tasas más altas atraen capitales

Las tasas de interés juegan un papel clave en muchas áreas de la economía, pero en ninguna es tan profundamente importante como para la industria bancaria. Las tasas de interés afectan directamente a la cantidad de dinero que los bancos pueden ganar. Esto se debe en parte a que también afectan a la cantidad de capital que los bancos pueden aumentar. Los bancos hacen dinero mediante préstamos que sirven para atraer capitales en forma de cuentas de ahorro, además de certificar depósitos y de manejar otro tipo de cuentas financieras. Cuando las tasas de interés suben, el ahorro se vuelve más atractivo, mientras que la inversión se vuelve menos atractiva, lo cual estimula la afluencia de capitales a los bancos. Esto permite a los bancos una mayor libertad de acción en cuanto a los préstamos, pero mientras las tasas de interés sean más elevadas también significa que los bancos tienen que pagar más intereses a sus clientes. Los gastos mayores de un banco se realizan en la cantidad de tiempo que necesitan para determinar las tasas de interés de las cuentas y de los préstamos que logran mediante un equilibrio que maximice los beneficios.

Las tarifas elevadas desalientan los préstamos

Otro impacto importante en el aumento de las tasas de interés de los bancos se debe a la tendencia que desalienta el endeudamiento. Pedir préstamos a altas tasas de interés repercute en los pagos mensuales que pueden conducir a grandes diferencias en el costo total de un préstamo a largo plazo. Una reducción en la disposición a endeudarse significa que los bancos pueden no ser capaces de realizar más cantidades de préstamos, debido a que las tasas de interés son altas, pero esta reducción se ve mitigada por el hecho de que cada préstamo que no realicen producirá más beneficios debido a tasas más altas. Por otro lado, las tasas más onerosas tenderán a incrementar la imposibilidad de pagos del préstamo, lo que provoca que un préstamo se adquiera a una tasa de interés más alta y el riesgo sea mayor para los bancos. Dado que a menudo es preferible que un banco acepte un tipo de interés inferior en vez de obligar a un prestatario que finiquite su hipoteca o se declare en bancarrota, los bancos pueden estar dispuestos a renegociar las tarifas incluso si esto significa obtener menos dinero del préstamo concedido de lo que había previsto inicialmente.

El papel de la tasa de los fondos federales y de la inflación

Mientras cada banco tenga la libertad de establecer cualquier tipo de interés que desee en sus productos financieros, la amplitud de las tasas en la industria las determinan en gran medida los fondos federales. Las tasas federales de fondos (Fed Funds Rate) son la base que un banco requiere para prestar dinero a otros bancos por medio de la Reserva Federal en Estados Unidos (U.S, Federal Reserve). Estas tasas que la Reserva Federal de los EE.UU ajusta, se han mantenido a niveles relativamente bajos en las últimas décadas, en parte para limitar la inflación, la cual fue un problema en la década de 1970. La inflación es la tasa en la que los precios aumentan en una economía. Ésta también se puede describir como la tasa de depreciación del dinero. Incluso si las tasas de interés son altas y también la inflación es alta, las ganancias reales para los bancos pueden ser inferiores en ciertos préstamos; que en condiciones contrarias, cuando las tasas de interés y la inflación eran bajas. Las tasas de interés a las que los bancos disminuyen la inflación se conocen como tasa de interés real efectiva, en la cual se considera el aumento en los precios.

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