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¿Cuál es el porcentaje máximo de sueldo neto que debe ir a los pagos del préstamo?

Escrito por kristen may | Traducido por luciano ariel castro
¿Cuál es el porcentaje máximo de sueldo neto que debe ir a los pagos del préstamo?

Los asesores financieros y los prestamistas difieren en sus recomendaciones, y el porcentaje adecuado también depende de qué tipo de deuda tengas.

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Si bien el pago de tu deuda es un importante objetivo a largo plazo, éste sólo representa una parte pequeña de tu presupuesto total. Obviamente, si interfiere con los pagos para otras necesidades, como facturas de servicios públicos o el transporte hacia y desde el trabajo, te estarás metiendo en otro problema. Los asesores financieros y los prestamistas difieren en sus recomendaciones, y el porcentaje adecuado también depende de qué tipo de deuda tengas.

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Pago neto vs. bruto

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Tu sueldo neto se llama salario neto, ya que es lo que realmente se obtiene con cada cheque de pago. Tu salario bruto, por su parte, es la cantidad que tu empleador designa como tu salario antes de impuestos, contribuciones voluntarias para la jubilación, seguro de salud de retención de impuestos y cuotas de ingreso. Muchos expertos financieros hacen recomendaciones basadas en el salario bruto, no en el salario neto, por lo que el porcentaje de tu sueldo neto que se debe gastar en pagos del préstamo variará en función de la cantidad de dinero que sale de tu cheque de pago antes de que lo obtengas.

Prestamistas hipotecarios

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La mayoría de los prestamistas requieren que tu pago de hipoteca, incluyendo impuestos y seguro, no sea más que el 28 por ciento de tu salario bruto. Para encontrar el porcentaje correcto para tu sueldo neto, divide tu salario bruto mensual de tu sueldo neto y multiplica por 28. Por ejemplo, supongamos que tu salario bruto mensual es de US$4000, pero tu ingreso mensual neto es de sólo US$3180. Divide US$4000/US$3180 para obtener 1,26 y multiplica esto por 28 para calcular que en este caso, el pago de la hipoteca debe ser sólo el 35 por ciento de tu salario neto.

Deuda total

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Los prestamistas de hipotecas típicamente no quieren que sus pagos de la deuda total, incluyendo tu hipoteca, excedan el 36 por ciento de tu salario bruto. Si tu hipoteca es del pleno el 28 por ciento, esto significa que tu otra deuda puede ser de hasta un 8 por ciento de tu salario bruto. Utiliza los mismos cálculos para el pago de la hipoteca, sustituyendo 8 por 28 para saber cuánto de tu salario neto puede ir a otras deudas. Si tu hipoteca es menor que el máximo permitido para tu ingreso, puedes ser capaz de pagar una cantidad ligeramente mayor de otras deudas.

Departamento de Educación

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El Departamento de Educación recomienda limitar los pagos de tu deuda, incluyendo préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, a no más del 15 por ciento de tu sueldo neto. Ten en cuenta que esto es más que el 8 por ciento o menos de tu salario bruto que se supone que se gasta en deuda cuando consigues una hipoteca. Por lo tanto, si las cuotas del préstamo son significativas, es posible que tengas que pagar parte de la deuda antes de poder calificar para una hipoteca.

Expertos financieros

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Liz Pulliam Weston de MSN Money aboga por un enfoque de presupuestación diseñado por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi. En este enfoque, la suma de todos los pagos requeridos no debe ser más del 50 por ciento de tu sueldo neto. Estos pagos incluyen no sólo los pagos mínimos de deuda y renta, si no tienes una hipoteca, sino también los servicios públicos, los seguros, los alimentos y el transporte básico. En este escenario, debido a los gastos necesarios, además de la deuda, debes utilizar no más del 30 a 40 por ciento de tu sueldo neto en pagos mínimos de préstamos. Warren y Tyagi también recomiendan el uso de un 20 por ciento de tu ingreso neto, ya sea para el ahorro o para hacer pagos adicionales de préstamos más allá del mínimo.

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