¿Qué pasa si me cierran la cuenta del banco?

Así como las personas tienen derecho a cerrar sus cuentas bancarias para abrirlas en ‌‌entidades financieras que les reporten mejores beneficios, intereses más altos o cualquier otra facilidad, los bancos también pueden terminar la relación con sus clientes en cualquier momento, si es que han infringido alguna de sus políticas. Por supuesto, en Estados Unidos las leyes de protección al consumidor y las regulaciones bancarias no permiten que el ‌cierre de una cuenta corriente‌ se de sin razón aparente o al menos sin un aviso previo.

¿Te sorprende? ¡No debería! Recuerda que cuando abres una cuenta bancaria firmas un contrato que contiene cientos de cláusulas y, al hacerlo, declaras estar al tanto de que tu entidad financiera puede congelar activos‌ o ‌clausurar cuentas unilateralmente‌. Ahora seguramente te estarás preguntando, ¿y qué pasa si me cierran la cuenta de banco? Encuentra la respuesta a eso y más en este artículo de CUIDA TU DINERO.

¿Qué es una cuenta corriente?

Las ‌cuentas corrientes‌ o ‌checking accounts‌‌ son cuentas bancarias que permiten realizar los siguientes servicios:

  • depósitos y retiros de dinero en cajero automático,
  • transferencias,
  • emisión de cheques para pagos,
  • consumos con tarjetas de débito,
  • afiliaciones a servicios.

La mayoría de las cuentas corrientes en los bancos de EE.UU. ofrecen un ‌número ilimitado de movimientos‌, a diferencia de las cuentas de ahorro que, en algunas ocasiones, limitan el retiro de efectivo afectando la liquidez.

Cierre de cuenta corriente por decisión del banco

Las cuentas corrientes pueden ser canceladas tanto por los ‌clientes‌ como por la entidad bancaria. Aunque no es normal que una institución financiera cierre una cuenta de forma proactiva, puede hacerlo si lo considera necesario, en especial en ocasiones específicas, como un mal manejo de la cuenta o la emisión de muchos cheques sin fondos.

En general, el cierre de las cuentas corrientes realizado por la banca no tiene ninguna implicación adversa para el ‌historial de crédito o puntaje de crédito‌ de un cliente, a menos de que se trate de una línea o tarjeta de crédito o porque se abra un expediente con causales graves.

Causales de cierre de cuenta corriente

Motivos para que un banco decida cancelar una cuenta bancaria hay muchos y todos dependen de las regulaciones del país y de las políticas del banco. Sin embargo, la mayoría de las instituciones financieras comparten ciertas causales de ‌cierre de una cuenta corriente‌ que explicamos a continuación.

Cuenta corriente inactiva

Generalmente, se considera que una cuenta corriente está inactiva si no ha habido actividad o transacciones durante un período de tiempo determinado, que varía según el banco. Cuando una cuenta corriente se vuelve inactiva, es posible que en el banco se apliquen ciertas medidas, por ejemplo, cobrar tarifas de mantenimiento de cuenta inactiva que se deducen del saldo de la cuenta hasta que se agote o hasta que se reactive. Además, el banco puede intentar ponerse en contacto con el titular de la cuenta para informarle sobre la inactividad y proporcionarle la oportunidad de reactivarla.

Si la cuenta permanece inactiva durante un período prolongado y el banco no puede ponerse en contacto con el titular de la cuenta, es posible que la cuenta se considere abandonada o sin reclamar. En tales casos, el banco puede estar obligado por la ley estatal a transferir los fondos de la cuenta al estado correspondiente, en un proceso conocido como ‌escheatment‌. Las leyes estatales establecen plazos específicos para determinar cuándo una cuenta se considera abandonada y cuándo los fondos deben transferirse al estado. Estos plazos oscilan entre 3 y 5 años de inactividad.

Actividades sospechosas

Las instituciones financieras están obligadas por ley a ‌verificar la procedencia de los fondos‌ de sus clientes y asegurarse de que el dinero no provenga de actividades ilícitas. En pocas palabras, el cierre de una cuenta por sospecha de legitimación de capitales es un mecanismo que activa la banca para luchar contra casos de corrupción, soborno, fraude, entre otros. Pero ¿Cómo hacen los bancos para evaluar si un cliente está usando su cuenta corriente para cometer, o enriquecerse de, una actividad ilícita?

  1. Si el cliente emite giros que superan el monto legal establecido‌.‌ Las leyes contra la legitimación de capitales obligan a las entidades financieras a reportar las transferencias, consumos o depósitos superiores a ciertos límites y, en algunos casos, a cerrar la cuenta.
  2. ‌‌Si el cliente aumenta el número de transacciones de forma repentina‌.‌ Es decir, cuando una cuenta corriente que no tenía movimiento comienza a recibir y enviar grandes cantidades de dinero de un día para otro.
  3. ‌Si el cliente es extranjero y efectúa transacciones desde distintos lugares‌.‌ Cuando un banco nota movimientos simultáneos desde diferentes países, sospecha que la cuenta corriente es manejada por dos o más personas. Esto es, para ellos, una actividad sospechosa que merece el bloqueo de la cuenta, la congelación de los fondos o, en algunos casos, la finalización de la relación bancaria.
  4. ‌Si el cliente no tiene empleo ni rentas comprobadas, y aun así realiza transacciones importantes de dinero‌.‌ Los bancos estudian los movimientos de sus cuentas y saben cuál es el monto promedio de consumo o de movilización de todas ellas. Aun cuando lo usual es que bloqueen la cuenta primero, algunas instituciones podrían ordenar el cierre si el cliente no demuestra la legitimidad de los fondos.
  5. ‌Si el cliente es titular de muchas cuentas corrientes en el banco‌.‌ La mayoría de los bancos permiten que sus clientes abran dos o más cuentas corrientes con ellos (cuentas mancomunadas, de firmas indistintas, corporativas, entre otras). Sin embargo, cuando un cliente tiene muchas cuentas corrientes abiertas y realiza transacciones grandes en todas, la Dirección contra la Legitimación de Capitales estudia el caso y puede, de considerarlo necesario, cerrar una o más de ellas.

Sobregiro en cuenta corriente

Las cuentas corrientes van acompañadas de una ‌línea de sobregiro‌, en especial cuando el cliente tiene una relación de muchos años con el banco. Sin embargo, si un cliente comienza a hacer compras sin tener fondos que las respalden y no paga el sobregiro de inmediato, está poniendo en riesgo la seguridad financiera del banco. Por lo tanto, las instituciones financieras prefieren terminar la relación con el cliente y dejar de ofrecerle este servicio.

Cheques sin fondo

La causa es similar a la del sobregiro de la cuenta corriente y se da cuando un cliente emite una cierta cantidad de cheques sin fondos en un corto período de tiempo. Después del rechazo de cobro de varios títulos de valores, la institución financiera podría optar por el cierre de la cuenta corriente por considerar que su cliente la está manejando de manera inapropiada.

Número de transferencias

Algunos bancos pueden imponer límites en la cantidad de transacciones que se pueden realizar en un período determinado, como, por ejemplo, un límite mensual o semanal. Si superas estos límites, es posible que se te cobren tarifas adicionales por las transacciones excedentes, aunque eso no necesariamente conlleva el cierre de la cuenta. Los bancos pueden tener políticas diferentes y es importante revisar los términos y condiciones específicos de tu cuenta para conocer las reglas y restricciones relacionadas con las transacciones.

Condena penal

La actividad sospechosa en una cuenta corriente no constituye automáticamente una condena penal. Sin embargo, ciertas actividades sospechosas pueden ser investigadas por las autoridades y, si se determina que se han cometido delitos financieros, pueden dar lugar a procesamientos penales.

Los delitos financieros, como el fraude, el lavado de dinero o el financiamiento del terrorismo, son tomados muy en serio por las autoridades y las instituciones financieras. Si la actividad en tu cuenta corriente levanta sospechas de delitos financieros, el banco puede estar legalmente obligado a informarla a las autoridades competentes.

Actividades de alto riesgo

Los siguientes usos de una cuenta corriente pueden levantar sospechas y ser considerados de alto riesgo debido a su potencial para facilitar actividades ilícitas:

  1. Depósitos o transferencias de fondos de origen desconocido o poco claro.
  2. Transacciones frecuentes o significativas en efectivo.
  3. Transacciones que implican países o territorios conocidos por su falta de regulación financiera o considerados de alto riesgo en términos de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo.
  4. Movimientos de fondos inusuales o sin una justificación comercial clara.
  5. Transacciones con personas o entidades sancionadas por organismos nacionales o internacionales.
  6. Cambios repentinos en los patrones de actividad, como cambios drásticos en los volúmenes de transacciones o en los países o industrias involucradas.
  7. Uso inusual de estructuras corporativas complejas o múltiples cuentas bancarias para realizar transacciones.
  8. Actividades que parecen estar diseñadas para evadir la identificación o el reporte de información requerida.

Problemas en el banco

Si un banco cierra tu cuenta bancaria, podría tener consecuencias para tu relación con ese banco y potencialmente afectar tu historial financiero. Algunas de las posibles implicaciones son las siguientes:

  1. Cierre de la cuenta.‌ El cierre de una cuenta por parte del banco puede tener un impacto negativo en tu historial bancario.
  2. Rechazo del banco.‌ Existe gran posibilidad de rechazo si solicitas la apertura de nuevas cuentas o líneas de crédito en el mismo banco.
  3. Informe.‌ El banco podría enviar un informe a las agencias de crédito.
  4. Nuevas cuentas.‌ Podrías tener dificultades para abrir nuevas cuentas en otros bancos.

Es importante destacar que el impacto exacto dependerá de las circunstancias específicas que llevaron al cierre de la cuenta y de las políticas internas del banco.

¿Qué pasa si me cierran la cuenta del banco?

Si tu cuenta del banco es cerrada, pueden ocurrir varias cosas dependiendo de las circunstancias y las políticas del banco. Aquí hay algunos posibles escenarios:

  1. Retiro de fondos.‌ El banco podría darte la oportunidad de retirar los fondos restantes de la cuenta.
  2. Transferencia a otra cuenta.‌ Si tienes una relación bancaria establecida con otro banco, es posible que puedas solicitar una transferencia de fondos desde la cuenta cerrada a una nueva cuenta en ese otro banco.
  3. Cheque o giro de fondos.‌ Si no tienes otra cuenta bancaria disponible, es posible que el banco emita un cheque o realice un giro de fondos para entregarte los fondos restantes de la cuenta cerrada.
  4. Tarjetas y chequeras.‌ Es probable que las tarjetas de débito o crédito vinculadas a esa cuenta sean canceladas.
  5. Impacto crediticio.‌ El cierre de una cuenta bancaria por sí mismo no afecta directamente tu historial crediticio. Sin embargo, si tienes deudas pendientes o cuentas relacionadas con el banco que cerró tu cuenta (por ejemplo, préstamos o tarjetas de crédito), esas deudas aún deben ser pagadas según los términos acordados.

Carta de cierre de cuenta corriente bancaria

Generalmente, los bancos deben avisar a sus clientes ‌antes de la clausura‌ mediante una carta de cierre de cuenta corriente para darle la oportunidad al titular de aclarar la situación, demostrar la procedencia de los fondos, pedir una reconsideración o, en última instancia, buscar otra entidad financiera para transferir su dinero.

Sin embargo, un banco puede hacer caso omiso del aviso de cierre en casos específicos:

  • cuando hubo actividad fraudulenta demostrada;
  • para dar cumplimiento a una orden o sentencia judicial;
  • si se incumplen los términos y condiciones del contrato.

Por supuesto, el cierre de la cuenta corriente ‌no significa‌, en ningún caso, ‌que el cliente perderá su dinero‌. El banco tiene la obligación de devolver el monto depositado menos los intereses, cargos o tarifas relacionadas con el cierre o con la cancelación de algún contrato.

"No fue mi culpa"

Si el cierre de tu cuenta corriente no fue culpa tuya, es importante comunicarte con el banco para resolver la situación y aclarar cualquier malentendido. Explica tu caso y proporciona la documentación o información necesaria para respaldar tu reclamo. El banco debería investigar el asunto y tomar medidas apropiadas para rectificar el problema si se determina que no fue culpa tuya.

Para resolver un cierre involuntario de una cuenta bancaria, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés) recomienda que primero revises el historial de tu cuenta corriente contactando a la empresa que se encuentra en esta lista. Si no puedes resolver el problema, la CFPB también te permite presentar una queja.

La cuenta corriente y cómo cuidarla

Cuando abras una nueva cuenta bancaria, serán necesarios los monitoreos para asegurarte de no encontrarte en la misma situación nuevamente. Aquí tienes algunos consejos para mantener tu nueva cuenta bancaria y evitar que sea cerrada por tu banco.

  1. Encuentra una nueva cuenta para la cual califiques.
  2. Agrega el depósito directo a tu cuenta. Para evitar la inactividad en tu cuenta, considera agregar un depósito directo para que el dinero se deposite automáticamente en tu cuenta cada mes y evites un saldo negativo, así como pagos automáticos que mantengan tu cuenta activa.
  3. Utiliza una aplicación de presupuesto que se vincule a tu cuenta bancaria. Una aplicación puede ayudarte a monitorear tu cuenta.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa con mi dinero si me cierran la cuenta del banco?

Es importante que te comuniques con el servicio de atención al cliente de tu banco tan pronto como sea posible para obtener información precisa sobre cómo acceder a tus fondos y qué opciones están disponibles para ti. Por lo general, el banco te permitirá retirar el dinero en efectivo o transferirlo a otra cuenta bancaria de tu propiedad.

Sin embargo, es posible que si existen deudas o cargos pendientes con el banco, parte de los fondos en tu cuenta puedan ser utilizados para cubrir esas obligaciones antes de que te sean entregados. En tal caso, el banco te informará sobre las deducciones y los procedimientos aplicables.

¿Puedo volver a abrir una cuenta corriente ya cerrada?

Cuando una cuenta corriente es cerrada, suele ser permanente y no se puede restablecer. Esto se debe a que el cierre de una cuenta generalmente implica una terminación completa de la relación contractual entre el titular de la cuenta y el banco.

¡No te arriesgues a que cierren tu cuenta!

Como sabes, las cuentas corrientes son instrumentos financieros que te brindan la capacidad de administrar tu dinero de manera conveniente. Sin embargo, es importante comprender las responsabilidades y consideraciones asociadas, como los posibles cargos, el mantenimiento de un saldo adecuado y el cumplimiento de las políticas del banco para no correr el riesgo de que cierren tu cuenta. Y si quieres saber más sobre servicios bancarios y financieros, te recomendamos que sigas consultando los artículos de CUIDA TU DINERO.

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