Reglas para cobrar cheques por bancos

Escrito por faith davies | Traducido por lucas huidobro
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Reglas para cobrar cheques por bancos
(punching machine image by peter Hires Images from Fotolia.com)

Cobrar cheques es un término descripto para rendir un cheque a una institución financiera a cambio de efectivo. Difiere del depósito porque la plata es entregada directamente al cliente y no añadida al balance de una cuenta. Cobrar cheques también puede involucrar depósitos divididos, lo que ocurre cuando un cliente deposita algo de la plata en una cuenta y el resto lo cobra en efectivo. Cobrar cheques posee riesgos para los bancos porque presentan plata inmediata a los clientes, aumentando de posibilidades de que la institución pueda no conseguir los fondos del cheque y soportar una pérdida en la cantidad de plata entregada al cliente. Debido a este riesgo, los bancos establecen ciertas reglas y regulaciones en cuanto al cobro del cheque.

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Conocer al cliente

Los bancos tienen que estar seguros de la identidad del cliente antes de cobrar el cheque en caso de que haya un problema con el cheque que necesite que el banco contacte al cliente. Debido a esto, muchos bancos colocan estipulaciones a favor de quienes van a cobrar el cheque. Otros bancos cobrarán cheques que fueron escritos por clientes de sus bancos para no clientes, pero podrán cobrar un honorario por este servicio. Muchos bancos cobrarán cheques del gobierno, pero también pueden cobrar algún honorario. Incluso para los clientes, los bancos requieren un formulario de identificación con foto del gobierno que no esté vencido para cobrar un cheque, como una licencia de conducir, una tarjeta de identificación del gobierno o un pasaporte estadounidense. Si el cheque está a nombre de una empresa y no de un individuo, los bancos requerirán prueba de que la persona presentando el cheque es un representante autorizado de la compañía, como una certificación de oficiales, un artículo de incorporación, o un acuerdo de operación de una sociedad de responsabilidad limitada.

Disponibilidad de fondos

Cuando cobran un cheque que está emitido de una cuenta en su banco, las instituciones financieras verifican que la cuenta tenga fondos suficientes para cubrir el cheque. También se aseguran que no haya una prohibición de pago en el cheque y que la cuenta tenga un estado normal que permita que se hagan débitos de la misma. Si el cheque es de otra institución financiera, un representante del banco puede tratar de contactar a la institución emisora por teléfono para verificar que hay fondos para cobrar el cheque. Los bancos generalmente tienen políticas de fondos similares para sus clientes, que requieren que la persona que cobre el cheque tenga un balance igual o mayor al valor del cheque para poder recibir el pago inmediato en efectivo de la transacción.

Información del cheque

Antes de cobrar el cheque, el representante del banco debe verificar que no haya irregularidades en la escritura del cheque. Se aseguran que el monto especificado escrito en palabras sea igual a los dígitos escritos en la caja del cheque. En adición, se aseguran que el cheque esté firmado por el emisor del mismo y que el cheque no haya sido alterado de ninguna manera, lo que podría indicar un fraude. Los representantes del banco deben examinar también la fecha del cheque. La mayoría de los bancos no cobrarán los cheques que estén vencidos, o sea, que la fecha indicada en el cheque sea una fecha posterior. Los bancos también rechazan cheques con fechas viejas, que son aquellos que tienen más de seis meses de antigüedad.

Endosos

Hay una variedad de maneras en que la persona que presenta el cheque puede endosarlo en su revés, y los bancos pueden rechazar cheques con endosos mal hechos. Si un cheque contiene un endoso restrictivo, como "solo para depositar", el cheque no puede ser cobrado o realizar depósitos divididos. Algunas personas pueden colocar un endoso condicional en un cheque, como "Emitido para Fulano luego de completar el trabajo de campo". Debido a que el banco no tiene manera de verificar si la condición se ha cumplido o no, los endosos condicionales no pueden ser usados para cobrar cheques. Normalmente, los bancos solo aceptarán cheques que presenten endosos en blanco, o sea, cuando la persona que presenta el cheque firma con su nombre. Si el cheque está hecho para dos personas separadas por la palabra "o", como "Páguese a la orden de Fulano o Fulana", el banco aceptará el cheque con la firma de cualquiera de las personas. Cuando el cheque está hecho para dos personas separadas por la palabra "y", ambas partes deben firmar el reverso del cheque. Algunos bancos también requerirán que ambas partes estén presentes y muestren identificaciones para cobrar el cheque.

Retenciones

A veces, los bancos requerirán que se pongan retenciones sobre los cheques, lo que quiere decir que solo pueden ser depositados y no cobrados. Luego de que el cheque es depositado, el banco restringirá el acceso a los fondos por una cantidad de días determinada por regulaciones federales. Las retenciones de los cheques pueden ser colocadas en cheques de $5000 o más, en cuentas que han girado en descubierto repetidamente, o si el banco está experimentando un corte en sus sistemas informáticos debido a una situación de emergencia. Adicionalmente, las retenciones pueden ser colocadas en cheques contra cuentas de clientes nuevos que tengan menos de treinta días de antigüedad.

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