Resumen de las 5 Cs de la gestión de crédito

Escrito por eric johnston | Traducido por morena parras
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Resumen de las 5 Cs de la gestión de crédito
Las agencias de informe de créditos han racionalizado el análisis de riesgo de crédito con la formulación de un puntaje de crédito. (credit 3d sign image by onlinebewerbung.de from Fotolia.com)

Las 5 C's de la gestión de crédito se refieren al análisis que una institución de préstamo realizará para determinar la solvencia de la empresa prestataria. El objetivo del análisis de las 5 Cs es de responder la pregunta final, ¿Nos pagará este prestatario? Las 5 Cs son carácter (historia crediticia), capacidad (flujo de efectivo), capital, colateral y condiciones.

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Carácter

El carácter de una persona es quizá el aspecto más fundamental que una institución de préstamo evaluará cuando analice una solicitud de préstamo. El prestamista necesita saber si el prestatario tiene intenciones de pagar el préstamo que ha solicitado y la herramienta que usa para determinarlo es el reporte de la historia crediticia.

Capacidad

La determinación de capacidad habla sobre la habilidad del prestatario para pagar el préstamo. Este puede tener intenciones de pagar el préstamo. Sin embargo, si el flujo de efectivo no es suficiente las intenciones no bastan. Los estados de pérdidas y ganancias, los balances generales, y los estados de flujo de efectivo son los principales documentos que una institución de préstamo analizará para determinar la capacidad de pago.

Capital

Un prestamista está preocupado por el compromiso del prestatario con su negocio. El prestamista sabe que existe una relación directa entre cuanto el prestatario ha invertido personalmente y la probabilidad de que pagará el préstamo. El prestatario deberá demostrarlo a través de sus finanzas personales o sus estados de cuenta personales.

Colateral

El colateral es un factor importante de mitigación de riesgo ya que aunque el prestatario tenga buenas intenciones y buen flujo de efectivo, suceden situaciones que van más allá del control del prestatario; tales como desastres naturales o problemas médicos. El prestamista tendrá que ser capaz de recuperar el préstamo a través de promesas de garantía de los prestatarios si ocurre lo imprevisto. Este tendrá que preguntar al prestatario si está dispuesto a ceder activos como garantía, tales como casas, automóviles o pólizas de seguro.

Condiciones

Puede ser que el prestatario cumpla con todos los requerimientos hasta que el prestamista descubre que está pidiendo un préstamo para un negocio de servicios rotarios para teléfonos. El prestamista no aprobará una aplicación de préstamo de este tipo al entender que no existen las condiciones en el mercado para desarrollar el negocio, sus bienes y servicios. Es importante que tu negocio pueda producir en un mercado que está abierto y disponible.

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