Secretos de la puntuación de crédito

Escrito por georgann yara | Traducido por hugo bautista
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Cómo ubicar tu número en el rango del comprador de casas

Secretos de la puntuación de crédito
Esta forma más rápida para la compra de una casa significa golpear el puntaje de crédito a un lugar de por lo menos 640. (Jupiterimages/Comstock/Getty Images)

Cada batalla está ganada antes de que se luche. El proceso de compra debe ser tratado como un proceso estratégico, no una compra impulsiva.

— Dean Wegner, consejero de crédito al consumo y originador hipotecario certificado, WJ Bradley Mortgage Capital

Amenudo, el ser promedio no es necesariamente una mala cosa. En el mundo del crédito y financiamiento, sin embargo, si podría ser. En estos días, una puntuación media FICO sola simplemente no lo lograra. El fuerte del centro en el mercado de la vivienda que se inició en 2007 y la economía tambaleante que lo acompaña han creado un ambiente desafiante para cualquier persona que esté pensando en comprar una casa. Es difícil adquirir una tasa de préstamo hipotecario razonable si el primer dígito de tu puntaje de crédito es nada menos que un 7. Sin embargo, hay maneras de dar a tu puntuación de crédito promedio o un poco menos que el promedio un impulso. La solución puede no ser rápida ni fácil, pero esta definitivamente al alcance.

Un buen comienzo

Al considerar la compra de una vivienda, entre otros factores, tales como el ingreso, una puntuación mínima de 640 es considerada el " punto dulce " que hará que los acreedores por lo menos consideren tu solicitud, dijo Dean Wegner, consejero de crédito al consumo y originador hipotecario certificado con capital hipotecario WJ Bradley basado en Scottsdale.

A raíz de la recesión , uno de cada cuatro estadounidenses tiene un puntaje FICO, un indicador de la calidad crediticia, por debajo de 600, que es un nivel más bajo, dijo Wegner. Muchos de ellos se han visto obligados a declararse en quiebra o han sufrido ejecuciones hipotecarias, ventas cortas o gravámenes fiscales.

La preparación para comprar una casa debe comenzar por lo menos seis meses antes de la compra real, dijo Wegner. Esto debe darte suficiente tiempo para evaluar tu informe de crédito, aclarar cualquier controversia y empezar a hacer movimientos que tendrán un impacto positivo en tu calificación.

En la experiencia de Wegner, un escenario del todo demasiado común consiste en una pareja que se aburre en un fin de semana. Los dos deciden ir a algunas ferias de la vivienda para distraerse. Ellos encuentran que se han enamorado de una casa y se precipitan en los procedimientos de compra y de planificación, que con el tiempo hacen de la compra en una pesadilla de crédito.

"Cada batalla está ganada antes de que se luche ", dijo Wegner. "El proceso de compra debe ser tratado como un proceso estratégico, no una compra impulsiva".

Durante la etapa de planificación, evita la financiación de las compras más importantes que no son absolutamente vitales. La compra de este nuevo juego de sala después de imaginar cómo se verá en tu futuro cuarto familiar antes de que realmente hayas comprado la casa no es un acierto, ya que tendrá un impacto en tu calificación de crédito, dijo Wegner . Si eres optimista tu puntuación está bien como está, Wegner sugiere tener inactivo el uso de tarjetas de crédito hasta que el trato este hecho.

Que esta en tu control

Un ex dueño de casa que tiene una ejecución hipotecaria o venta corta en el registro puede ser un propietario de nuevo, pero no es fácil. Un consumidor podría acudir a la Administración Federal de Vivienda, por ejemplo, si su historial de crédito no es lo suficientemente solido para calificar para un préstamo hipotecario tradicional. Pasando por la FHA , sin embargo, normalmente tendría que esperar por lo menos tres años para calificar para un préstamo. Él estaría obligado a hacer un pago inicial de 3,5 por ciento y tener un puntaje mínimo de FICO de 640, dijo Wegner .

Las mismas disposiciones se aplican a una persona que se ha declarado en bancarrota, excepto que él debe esperar dos años después de la fecha de alta para usar la financiación de la FHA.

El historial de empleo también es un aspecto vital. Periodos de no empleo de más de 60 días están muy escrutados, dijo Wegner . Si trabajas por cuenta propia, debes demostrar un historial de dos años utilizando las declaraciones de impuestos para documentar los ingresos. Ten en cuenta que los prestamistas utilizan el ingreso bruto ajustado que es factor de ingresos menos los gastos .

No es necesario decir que este no sería el momento de abandonar tu trabajo de oficina estable para perseguir tu sueño de actuar o de ser un malabarista independiente.

"Si estás pensando en ir en solitario y abrir tu propio negocio y en la actualidad tienes un trabajo, compra más temprano que tarde, ya que no podrás comprar por dos años", dijo Wegner .

Si hay errores obvios en tu informe de crédito, Wegner advierte contra la contratación de una empresa para hacerse cargo del problema. Utiliza el formulario de litigios en línea para impugnar. El acreedor tiene 30 días para responder a cualquier disputa. Si el acreedor no responde , se elimina la información en disputa, dijo Wegner .

"No hay nada mejor que las personas que cuestionan los errores ", dijo. "He visto resultados sorprendentes ... como magia".

Los mejores 5 incrementadores de crédito

La construcción de su crédito no tiene por qué ser complicada. Cinco estrategias fáciles darán a tu puntuación FICO un impulso, dijo Deborah Bateman , vicepresidente ejecutiva y directora de ventas y marketing para el Banco Nacional de Arizona en Phoenix.

1 . Paga tus cuentas a tiempo: El historial de pagos representa el 35 por ciento de los cálculos globales de puntuación, y tiene el mayor efecto en el aumento de tu puntaje.

2 . Mantén bajos los saldos de las tarjetas de crédito: El gasto excesivo con tus tarjetas puede disminuir tu puntaje de hasta 70 puntos. Recuerda, tu puntuación toma en cuenta la cantidad de crédito disponible que tienes en comparación con la cantidad que has utilizado, por lo que mantener las tarjetas muy por debajo del límite es un plus.

3 . No abras muchas nuevas tarjetas de crédito: Esto puede disminuir tu puntaje por tanto como 10 puntos. Ten en cuenta que una amortización (pérdida) es visto más negativamente que una cuenta que finalmente fue pagada.

4 . Mantén todas las tarjetas actuales abiertas y gestiónalas de forma responsable. Los acreedores quieren ver que puedes manejar el crédito sin garantía, de composición abierta. Alguien sin tarjetas de crédito es visto como un riesgo más alto que alguien que ha mostrado un patrón de ser responsable. Además, ten en cuenta que la actividad de la cuenta permanece en tu crédito durante años. Cerrarla no hace que la buena o mala información se vaya.

5 . Tener una o dos tarjetas de crédito debería ser suficiente: las tarjetas de tiendas por departamentos a menudo tienen tasas de interés más altas, así que ten cuidado con el uso de estas y tratar de restringir el uso de tarjetas de crédito para las compras de artículos que son absolutamente necesarios.

Cualquier comprador potencial debe recordar que incluso las manchas que dejan cicatrices a largo plazo sobre sus historiales de crédito pueden ser perdonadas a través del tiempo .

"Si ya han pasado más de siete años y tienes una buena historia desde entonces, hay un elemento humano que se puede notar en esa buena historia y es ver las cosas que has hecho para repararlo ", dijo Bateman.

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