Ventajas y desventajas del seguro de vida

Escrito por jim hagerty | Traducido por morena parras
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Ventajas y desventajas del seguro de vida
Debes conocer las opciones en el mercado de seguros de vida. (Ingram Publishing/Ingram Publishing/Getty Images)

El seguro de vida para muchos es un mal necesario. Muchos dueños de pólizas están seguros de proteger a sus familias en caso de pérdida de ingreso y de fuertes obligaciones de deudas en el evento de una muerte prematura. Con diferentes tipos de seguro de vida en el mercado, generalmente hablando, dos variedades son las más populares: de plazo y de toda la vida, o seguro de vida "valor en efectivo". Ambas variedades tienen sus ventajas y desventajas.

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Tipos

El seguro de vida de valor en efectivo son pólizas en las cuales las primas se usan para pagar el costo del seguro, mientras que una parte se coloca en instrumentos de inversión adjuntos que crecen con el tiempo. Algunos productos de seguros de vida de valor en efectivo populares incluyen seguro de vida variable, de vida entera, de vida universal y seguro pagado. A pesar de las diferencias menores, estos planes de seguro son esencialmente los mismos. Todas las pólizas de seguro de vida de valor en efectivo incluyen un beneficio por fallecimiento y una cuenta de dinero en efectivo que se agrega cuando un cliente realiza un pago de la prima.

El seguro de vida de término es significativamente diferente a su equivalente de valor en efectivo. El seguro de vida término no contiene una cuenta de valor en efectivo. Las primas se utilizan únicamente para pagar el costo de la cobertura. Estas primas mantienen el nivel de cobertura de un "plazo" específico. Al final del tiempo de una póliza, una nueva póliza debe ser comprada.

Beneficios

Tanto el seguro de vida de valor en efectivo y el seguro de vida a término tiene sus beneficios. El beneficio más importante del seguro de vida de valor en efectivo es su capacidad para ofrecer una cobertura para toda la vida del asegurado. Muchas personas toman ventaja de comprar este tipo de seguro cuando más lo necesitan cuando son jóvenes. Las cuentas de valores en efectivo también pueden ser prestadas en contra o extraídas durante la vigencia de la póliza. Los asegurados tampoco están obligados a pagar impuestos sobre los intereses o las ganancias adjuntas a las cuentas de valor en efectivo.

Los individuos y las empresas también se benefician del seguro de vida de término. La mayor ventaja del seguro de vida de término es que las primas suelen ser muy baratas, sobre todo cuando la persona es joven y saludable. Es posible, en muchos casos, comprar cantidades grandes significativas de valor nominal con un gasto mensual de US$20 a US$30. El seguro de vida a término es bueno para cubrir las obligaciones financieras que eventualmente terminará, como hipotecas, préstamos para vehículos y los costos de la educación.

Advertencias

Con los beneficios tanto del seguro de vida de valor en efectivo y el seguro de vida a término vienen algunas desventajas. La desventaja más significativa de los seguros de vida de valor en efectivo es la falta de coherencia en las primas. La mayoría de las pólizas de valor en efectivo contienen primas requeridas que pueden aumentar con el tiempo. Esto puede hacer la póliza bastante cara para personas que dependen de un presupuesto que deseen comprar suficiente cobertura en beneficio de su familia en caso de su muerte.

Aunque muchas de las pólizas contienen cláusulas en las que los dividendos de las cuentas de efectivo pueden utilizarse para pagar las primas, dicha situación casi siempre da como resultado quitar fondos del valor en efectivo o de la cuenta de inversión. También nunca hay garantía de que habrá suficientes fondos disponibles para cubrir las primas perdidas en el caso de que un asegurado se atrase.

También hay varias desventajas del seguro de término, siendo la primera que no es permanente. A pesar de que un asegurado puede disfrutar primas muy baratas cuando es joven, los productos de término expiran después de un cierto número de años, o cuando el asegurado alcanza una edad determinada. Cuando expira una póliza, una nueva debe ser comprada. Esto significa que para que una cobertura pueda continuar, la persona debe tener derecho a un nuevo programa basado en su edad actual y la salud. Muchas veces, esto se traduce en primas más altas o la persona ya no es apta para ser asegurada. Sin embargo, algunos seguro de término, contienen opciones de "renovación" que no requieren la prueba de que el cliente es asegurable para continuar con la cobertura.

Malintrepretaciones

Cuando piensas en el seguro de vida, piensas en un beneficio por muerte que se paga a un beneficiario en caso de fallecimiento de un asegurado. Aunque esto es cierto, es importante saber que con algún tipo de seguro, especialmente muchas de las pólizas de valor en efectivo, a menudo no es tan simple.

Con muchas pólizas de vida con valor en efectivo, un solo pago se hace después de la muerte del asegurado, independientemente de lo que valga la cuenta de valor en efectivo de la pena cuando muere. Por ejemplo, si una persona posee una póliza de vida entera con un beneficio por muerte de US$100.000 y una cuenta de valor en efectivo por valor de US$25.000, es común que los beneficiarios esperan un pago de US$125.000. Esto no suele ser el caso. En este ejemplo, un beneficiario normalmente sólo recibirán un total de US$100.000. Debido a que la cuenta de valor en efectivo es de un valor de US$25.000, la compañía de seguros sólo pagan US$75.000 como indemnización por fallecimiento, con los otros US$25.000 provenientes de la cuenta de valor en efectivo. Con algunos productos, sin embargo, los beneficiarios son, de hecho, el derecho a recibir beneficios por fallecimiento, además de las cuentas de valores en efectivo cuando su ser querido muere. Sin embargo, por lo general una cantidad igual al valor nominal de la póliza se paga con la muerte. Es importante conocer esta información antes de comprar el valor en efectivo de seguros de vida.

Consideraciones

Es recomendable que consultes con un agente de seguros con experiencia antes de comprar un seguro de vida. Es importante encontrar un producto de vida que se adapta a las necesidades específicas de la póliza individual y de tu familia. Por ejemplo, puede ser que una persona sólo tenga que proteger a su familia de las obligaciones hipotecarias grandes para 10 o 15 años. Si una persona desea ser cubierto por una póliza para el resto de su vida, entonces una póliza de valor en efectivo puede estar bien.

Considera si el uso de los seguros de vida como vehículos de inversión es un sabio movimiento para tí. A largo plazo, puede ser más rentable comprar seguro de tiempo y aprovechar las bajas primas y, luego invertir en fondos mutuos o acciones que no están vinculados a las pólizas de seguro.

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