Cómo hacen dinero las aseguradoras

Escrito por brian nelson | Traducido por florence e. smith
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Cómo hacen dinero las aseguradoras
Cómo ganan dinero las aseguradoras. (dolares image by JOSE ANTONIO LAVADO from Fotolia.com)

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Recargos de las aseguradoras

Aunque existen variaciones entre los productos aseguradores y las compañías aseguradoras, los principios básicos que utilizan para hacer dinero son los mismos. Para brindar seguros, las aseguradoras cobran un recargo, es decir, el precio del seguro. Puedes pagar recargos de varias formas, según el tipo de seguro y tu preferencia. Por ejemplo, el seguro de un auto solía pagarse cada seis meses. En la actualidad, muchas compañías también permiten pagos mensuales o anuales. Estos recargos constituyen el dinero que las aseguradoras reciben de sus clientes.

Gastos de las aseguradoras

Una aseguradora debe pagar según los términos del seguro cuando cierto evento le ocurre a un asegurado. En el caso de personas con casas aseguradas, la compañía puede pagar en caso de incendio. En general, el monto máximo que la compañía pagará se establece en su política. Estos pagos representan los gastos de las aseguradoras.

Riesgo compartido y números grandes

Si un cliente paga US$500 de recargo para el seguro de su auto, pero no tiene un accidente, la aseguradora se guarda los US$500. Asimismo, si un cliente paga US$500 de cargo para asegurar su auto y tiene un accidente que causa US$50.000 de daños, la aseguradora pagará US$50.000 sin importar que el cliente pagara mucho menos.

Este concepto se llama riesgo compartido. En el ejemplo anterior, si la aseguradora tiene 100 clientes que paguen US$500 por año de recargo, pero esos clientes no tienen ninguna reclamación por cada cliente que tiene US$50.000 en reclamaciones, la aseguradora no ganaría ni perdería dinero. Cada cliente sobre los 100 por uno representa una ganancia, o cada dólar cobrado sobre US$500 representa una ganancia.

Claro que el mundo real no es tan ordenado. Sin embargo, sobre un gran número de clientes asegurados emergen las estadísticas. Con mayores números, estas estadísticas son cada vez más precisas.

Reservas

Como las reclamaciones no se presentan de forma regular, existen momentos en los que la aseguradora tendrá más dinero en la reserva del que necesita para pagar las reclamaciones. En nuestro ejemplo anterior, si una de cada 5 personas presenta una reclamación promedio de US$5.000 al año, significaría que en un año podría haber cinco reclamaciones de US$100 cada una (y otros años en los que serán mayores). En este año, la aseguradora habrá recibido US$5.500 en recargos y sólo habrá pagado US$500 en reclamaciones. Los US$500 adicionales que se cobran en el monto requerido siguen siendo una ganancia. Sin embargo, la compañía ha adquirido US$4.500 que según las estadísticas luego necesitarán para pagar reclamaciones. Entonces, la compañía guardará ese dinero como "reserva". Este dinero no es una ganancia. Simplemente está siendo retenido para pagar expensas en un futuro.

Inversión de reservas

Las reservas de una aseguradora no se guardan en una cuenta de ahorros. En vez, la aseguradora las invierte. Si la aseguradora tiene un retorno positivo de esta inversión, ese dinero sería una ganancia. Entonces, si la compañía obtiene un retorno del 10 por ciento de los US$4.500 antes de necesitar ese dinero, haría US$450 en ganancia "extra" con sólo guardar sus reservas.

La combinación de cobrar recargos redituables, más el dinero que ganan con la inversión de reservas es la forma en que las aseguradoras hacen dinero.

Selección y rechazo de cobertura

Para que el modelo funcione, una aseguradora debe tener una forma de medir con estadísticas el riesgo involucrado en cualquier producto asegurador. Si no puede medir este riesgo, una aseguradora no puede venderle cierto producto a cierto segmento de la población o área. Además, si la compañía puede proyectar el riesgo, pero no puede encontrar una forma de ofrecer el producto que cubra tal riesgo de forma redituable, la aseguradora no podrá ofrecer el producto.

Por ejemplo, muchas compañías han dejado de redactar políticas de aseguramiento de casas en áreas donde suele haber huracanes, como en las áreas costeras de Florida. En este caso, las aseguradoras determinaron que no hay formas redituables de ofrecer tales políticas porque los recargos deberían ser tan altos que pocas personas comprarían el seguro, y el modelo de riesgo compartido entre muchas personas no funcionaría.

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