Los efectos del aumento o disminución de las tasas de interés

Escrito por tedra desue | Traducido por alejandro schaller
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Los efectos del aumento o disminución de las tasas de interés
El cambio en las tasas de interés puede estimular el consumo. (Stockbyte/Stockbyte/Getty Images)

Como consumidor es importante que entiendas la dinámica de las fluctuaciones de la tasa de interés. Esto es debido a que los efectos del aumento o caída de las tasas pueden impactar en todo, desde en tus pagos de hipoteca hasta tus inversiones.

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Cómo se determinan las tasas de interés

Las tasas de interés son determinadas por la Junta de Reserva Federal, que se reúne regularmente a lo largo del año para revisar cómo se está desarrollando la economía. Durante economías lentas, o recesión, la Reserva Federal bajará las tasas de interés para estimular el gasto del consumidor. Cuando la economía está floreciendo, la junta puede aumentar las tasas para capitalizar tus gastos y mantener controlada la inflación.

Impacto de las fluctuaciones

Las tasas de interés son básicamente los costos financieros que los prestamistas evalúan cuando hacen préstamos. La norma general al determinar cómo puedes ser afectado por los cambios en las tasas de interés es la siguiente: cuando las tasas aumentan, tus costos de pedir prestado también aumentan. Del mismo modo, cuando las tasas caen, tus costos para pedir prestado bajan.

Efectos sobre las hipotecas

La industria de la hipoteca representa uno de los sectores que es sensible a los cambios de la tasa de interés. Las hipotecas más afectadas son las de tasa ajustable, también llamadas ARM (por sus siglas en inglés). Quienes piden préstamos de este tipo de hipoteca pueden disfrutar de menores costos si las tasas de interés disminuyen. Sin embargo, si las tasas de interés aumentan, también lo harán sus pagos de hipoteca.

Una de las razones por las cuales las ARM son atractivas es debido a que permiten a los prestatarios aprovechar las tasas en disminución sin tener que enfrentar el proceso de refinanciamiento, indica Bankrate.com. En lugar de tener que pagar un conjunto completo de costos y tarifas de cancelación, los prestatarios de ARM tienen el lujo de simplemente esperar que las tasas caigan, junto a sus pagos de hipoteca.

Las tasas de interés en aumento pueden indicar un desastre para los que tienen ARM debido a que pueden tener que afrontar pagos de hipoteca significativamente superiores. Durante el transcurso de la hipoteca típica de 30 años, es probable que sucedan episodios de mayor tasa de interés. Un ARM que comienza con una tasa de 6% puede terminar con una de 11% en apenas tres años, si las tasas aumentan pronunciadamente.

Tasas de interés e inversiones

Desde un punto de vista del consumidor, existen momentos en que un aumento en la tasa de interés puede ser bueno. Ese es especialmente el caso relacionado con la inversión en productos tales como certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), acciones y bonos. Los inversores disfrutan aumentos en las tasas de interés debido a que significan un mayor retorno en sus inversiones.

Efectos sobre los negocios

Debido a que las tasas de interés más bajas hacen que sea más accesible pedir un préstamo, los consumidores tienden a gastar más y eso ayuda a impulsar la economía. El Banco de la Reserva Federal de San Francisco también indica que costos menores para los préstamos conducen a los negocios a incrementar el gasto en inversión, y conduce a las familias a comprar bienes duraderos, tales como automóviles y casas nuevas. Además, tasas más bajas pueden contribuir a que los bancos estén más dispuestos a prestar a los negocios y familias. Esto puede incrementar el consumo, especialmente de pequeños prestatarios que tienen pocas fuentes de créditos (distintas a las de los bancos).

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