¿Qué es un empleador autoasegurado?

Escrito por marjorie a. burke | Traducido por mariela rebelo
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¿Qué es un empleador autoasegurado?
El empleador autoasegurado elige proporcionar beneficios de seguro de compensación laboral para salud, discapacidad y/o daños para los empleados. (George Doyle & Ciaran Griffin/Stockbyte/Getty Images)

El empleador autoasegurado elige proporcionar beneficios de seguro de compensación laboral para salud, discapacidad y/o daños para los empleados, con reclamos a pagar a partir de sus propios fondos, en lugar de pagarlos a través de un proveedor de seguros (llamado "Plan totalmente asegurado"). El autoseguro es también llamado salud "autofinanciada".

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Quién puede autoasegurar

Las empresas pequeñas y grandes pueden optar por autoasegurarse. La autofinanciación funciona mejor para las empresas que tienen flujo de caja para pagar las reclamaciones a medida que se reciben, lo que significa que los empleadores autoasegurados son de las grandes empresas. Se estima que el 86% de las empresas con 5.000 o más empleados ofrecen beneficios de seguro de autofondos. Según el Instituto de Autoseguro de America Inc., unos 75 millones de trabajadores están cubiertos por el plan de seguro del empleador autofinanciado.

Beneficios del autoseguro

Los beneficios para los empleadores que se autoaseguran incluyen:

1 Regulación por el gobierno federal solamente, permitiendo a los empresarios, especialmente los que hacen negocios en varios estados, evitar los estados con leyes y políticas inconsistentes.

2 Posibilidad de personalizar los beneficios de acuerdo a las necesidades de los empleados.

3 Capacidad para centrarse en las tendencias de los problemas de salud para empleados específicos (como la obesidad y el tabaquismo) y la elaboración de programas adecuados de bienestar para empleados.

4 Mejorar el flujo de caja, ya que el empleador puede administrar sus propios fondos de seguros, incluidos los de deducciones de nómina de seguros de salud para los empleados, para maximizar los ingresos por intereses de las inversiones, durante la vigencia del plan.

5 La exclusión del impuesto sobre la renta federal de empleador por los costos de seguro de salud del empleado.

Características de los planes de autoseguro

Los empleadores autoasegurados están obligados a cumplir con ciertas regulaciones federales, como la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación del Empleado de 1974 (ERISA), Acta de Portabilidad y Responsabilidad (HIPAA), Acta de Reconciliación de Presupuesto Consolidado (COBRA), Acta de Estadounidenses con Discapacidades y la Ley de Derechos Civiles.

Los empleadores autoasegurados asumen todas las obligaciones relacionadas con el pago de los créditos. Los que no pueden cumplir con esas obligaciones pueden comprar un seguro de stop-loss (contra pérdida) para mitigar el riesgo financiero más allá del límite máximo fijado por el empleador. El seguro contra pérdidas se puede comprar en una situación específica o agregada. En otras palabras, el empleador puede protegerse de un reclamo catastrófico o de una acumulación demasiado alta de reclamos normales.

Los empleadores pueden administrar sus planes de seguro internamente o pueden contratar a un administrador externo, o TPA, que a veces es una compañía de seguros que sólo presta asistencia.

Hechos

En los planes de autofinanciación, el empleador decide qué beneficios se ofrecen, determina si las reclamaciones son oportunas, y procesa los reclamos y sus pagos. El pago de la reclamación viene directamente del empleador, independientemente de si ha contratado una TPA para ser su compañía de seguros. Los empleados no están asegurados por la TPA.

Los nombres de ambos el empleador y el TPA aparecen en el manual de beneficios y formularios de reclamación. Sin embargo, una compañía de seguros TPA no produce o revoca las decisiones sobre reclamaciones o beneficios del empleador autoasegurado.

El seguro contra pérdidas es un acuerdo entre la compañía aseguradora y sólo el empleador. No se trata de empleados asegurados.

Las deducciones de nómina se utilizan para financiar el plan de autoseguro, similar a la cobertura del seguro convencional.

Consideraciones

Las empresas, teniendo en cuenta el plan de seguro de autofondos, deben considerar lo siguiente:

1 Los costos de agregar personal o contratar a un TPA para administrar el programa

2 Su historial de reclamos, para discernir las tendencias

3 El costo del seguro contra pérdida

4 Su flujo de caja

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